三井住友カード カードローンの審査は厳しい？申込方法と金利の引き下げも解説

SMBCグループの関連会社で発行している三井住友カード カードローンは、申し込みから最短5分で審査が完了し1.5%～15.0%の低金利カードローンです。

また、選べるふたつのローンタイプがあり利用方法にあわせて選ぶことが可能。Webや提携金融機関・コンビニATM、電話とさまざまな借り入れ方法があるのも便利です。

さらに、返済実績に応じて最大1.2%も金利が下がる「金利引き下げサービス」もあります。

利用者にとってメリットの多い三井住友カード カードローンですが、申し込む際には審査に通らなくてはなりません。

この記事では、申し込みや借り入れ・返済の仕方も詳しく解説しますので、審査基準とあわせて参考にしてください。

三井住友カード カードローンは低金利と入金までの早さを両立している

三井住友カード カードローンは、最短5分で借り入れが可能なのに金利が低く設定されていること、さらに最大3ヵ月間お利息0円など、銀行カードローンと消費者金融のメリットを両立しています。

※詳細はリンク先の公式ページをご確認ください

三井住友カード カードローンの概要と特徴は下記のとおりです。

お申し込み対象	満20歳以上～69歳以下で安定収入のある人（学生は除く）
ご利用枠	900万円まで
金利	1.5%～15.0%
借入方法	ATM／口座振込
担保・保証人	不要

申し込みはWebで完結し最短5分でお金を借りられる

三井住友カード カードローンは、申し込みから契約までWeb完結できるので、忙しくて来店できない人でも申し込みしやすいというメリットがあります。

必要書類はアップロードまたは郵送で提出でき、最短5分で審査が完了します。

最短5分で即時発行可能

三井住友カード カードローン（振込専用）では、最短5分で即時発行できます。（※ご利用枠は50万円のみとなり10万円借りたいときなどの少額融資にも適しています。）

ただし、下記の場合は3営業日での発行ができないことがあります。

• 契約内容を見ておらず保存していない場合
• 希望利用枠と異なる利用枠になる場合
• 19:30以降に申し込みをした場合
• 年収証明書類の提出が必要な場合

短時間での発行タイプと低金利タイプのふたつがある

三井住友カード カードローンの借り入れ方法はふたつのタイプが用意されています。

ひとつ目は、ATMでも利用できて審査時間は最短5～10分の「ATM・口座振込両用タイプ」で、ふたつ目は金利が低く審査時間は最短でも3営業日はかかる「口座振込専用タイプ」です。

ふたつのタイプの大きな違いは金利です。下記のように口座振込専用タイプのほうが0.6%低い金利となっています。

タイプ	金利	審査時間
ATM・口座振込両用タイプ	1.5%～15.0%	最短5～10分
口座振込専用	1.5%～14.4%	最短3営業日

「ATM・口座振込両用タイプ」は、カード発行ありのタイプで金融機関やコンビニエンスストアに設置されている提携ATMで借り入れできるほか、振込融資にも対応しています。

「口座振込専用タイプ」は振込融資に特化しており、Webや電話から振り込みを依頼することで、指定した口座に振り込みしてもらえます。

街中でも自由に借り入れしたい人はATM・口座振込両用タイプを、少しでも金利を安く利用したい人は口座振込専用タイプを選ぶと良いでしょう。

毎年金利が下がり返済負担を軽減してくれる

三井住友カード カードローンの適用金利は1.5%～15.0%ですが、返済実績に応じて年々金利が下がる「金利引き下げサービス」があります。

このサービスを受けるには、延滞をせずに毎月きちんと返済していることが条件で、入会日から1年経過ごとに年間0.3%ずつ、最大で1.2%の金利が引き下げられます。

参考までに、利率表の一部を紹介します。

限度額	～50万円	60万円～100万円	110万円～290万円
初年度	15.0%	12.4%	9.8%
2年目	14.7%	12.1%	9.5%
3年目	14.4%	11.8%	9.2%
4年目	14.1%	11.5%	8.9%
5年目	13.8%	11.2%	8.6%

たとえば、15.0%の利率が適用されている人の場合、延滞しないで返済することで5年後には1.2%の引き下げが可能となり、実質年率13.8%にまで引き下がることになります。

お金を借りた直後は次に紹介する無利息期間を活用できますし、長期間お金を借りたいときには金利が下がるという、ふたつの効果もあります。

シミュレーションや審査状況照会ツールで審査のことを把握しやすい

三井住友カード カードローンに申し込む際には、審査に通るかどうか、また毎月の返済額はいくらになるのかなどわからないことがあるものです。

三井住友カード カードローンの公式サイトでは、審査シミュレーションや返済額シミュレーションが利用できるので、審査や返済額に不安のある人はぜひ試してみましょう。

申し込み審査を受けている間、審査状況を調べられるのは、三井住友カード カードローンだけの機能です。

申込番号・生年月日・電話番号を入力し「審査状況照会へ」をタップすると現在の審査状況がわかるりす。

審査シミュレーションは、年齢・年収・他社借入金額を入力するだけで診断することが可能。返済額シミュレーションでは、借入金額・毎月返済金額・金利を入力すると返済総額や総利息金額が瞬時にわかります。

三井住友カード カードローンの審査は厳しい？審査時間と流れ

三井住友カード カードローンの審査は甘くありません。

というのも、一般的に金利が低いカードローンほど審査が厳しくなる傾向があり、三井住友カード カードローンの金利は1.5%～15.0%であるため、大手消費者金融の平均的な金利が3.0%～18.0%程度であることを考えると、審査が厳しいと考えられます。

お金を貸す以上きちんと返済できる人かどうかを見極める必要があるため、審査は厳しく行われると認識しておきましょう。

三井住友カード カードローンの申し込み条件

三井住友カード カードローンの審査を受けられる条件は、下記のように決められています。

満20歳以上69歳以下（学生は除く）

安定収入がある

引用元：お借入条件

申し込みができるのは上記のふたつの条件を満たしている必要があるため、片方に当てはまらない場合は審査を受ける前に申し込みもできないことになります。

また、学生は対象外となるため、たとえ20歳以上で安定収入があるとしても申し込むことはできません。

安定した収入とは、決して収入が高くなければならないということではなく、毎月一定金額程度の収入を得ていることです。

全国銀行協会の銀行カードローンに関する消費者意識調査（調査会社：株式会社電通）の各セグメント個人収入別分布によると、年収100万円以下でも5.9%の利用者がいます。

仮に年収が高くても月によって収入に大きな差があると「安定した収入を得ている」とはいえず、パートやアルバイトでも毎月同程度の収入があれば「安定した収入を得ている」と判断してもらえるので、ひとつの目安にしてください。

もし審査に通過できるか心配な人は、先ほど紹介した審査シミュレーションを試してみると良いでしょう。

三井住友カード カードローンの審査時間

三井住友カード カードローンでは最短5分でお金を借りることが可能ですが、これは一定の条件を満たしている場合で、なおかつ審査がスムーズに行われた場合です。

そのため、数日から1週間程度かかることもあるということを覚えておきましょう。

最短5分でお金を借りるためには、早めの時間帯に申し込むことや希望借入額を最小限に抑えて申し込むこと、必要書類をあらかじめ準備しておくことなどが大切です。

カードの即時発行の受付時間は19:30までとされていますが、申し込み者の混雑具合や審査状況によって時間がかかる可能性があります。

そのため、お金を借りようと思ったらなるべく早い時間に申し込みを開始する必要があるのです。

また、三井住友カード カードローンの申し込み時には「希望借入額」を入力しますが、「今後のことを考えて多めに申し込もう」とはせずに、必要な金額に留めて申し込むようにしましょう。

希望借入額が大きくなるほどより慎重に審査が行われ、審査に時間がかかる可能性があるためです。

必要な金額だけ申し込むようにするのは、借り過ぎ防止にもつながります。

審査に時間がかかる理由

申し込み完了後は審査を受けることになりますが、審査結果がなかなか来ないという事例もあります。

審査に時間がかかるのは下記の点が挙げられます。

• 申し込み内容にもれや不備がある
• 夕方以降や週末前に申し込みをした
• 契約内容を確認・保存していない
• 希望借入額が高額

申し込みに記入漏れがあったり提出書類に不備があると、それだけ審査に時間がかかります。また、夕方や週末前などは申込者が多いため審査が混雑しやすくなります。

Web上で契約内容の確認と保存をしていない場合や、希望借入額が高額な場合なども審査に時間がかかる原因となります。

これらの原因に心当たりのない場合は、公式サイトの「審査状況照会」で確認すると良いでしょう。

必要書類を準備しておく

三井住友カード カードローンの申し込みに必要な書類を用意しておけば審査がスムーズにすすみます。

具体的な必要書類については後ほど詳しく紹介しますが、たとえば給与明細書などを紛失してしまった場合、勤務先に再発行を依頼する必要があるため、申し込み手続きを始める前に準備しておきましょう。

三井住友カード カードローンの審査の流れ

三井住友カード カードローンに申し込みをしてから実際に借り入れするまでの流れを解説します。

申し込みに必要な書類

三井住友カード カードローンの申し込みに必要な書類は本人確認書類と年収証明です。

本人確認書類は申し込む人全員が必要ですが、年収証明書類は一定の条件に該当する人のみが必要になるものです。

本人確認書類

本人を証明する書類として、下記の書類の中から現住所が記載されているもの2種類を提出します。

• 運転免許証または運転経歴証明書
• パスポート
• 健康保険証
• 住民票または印鑑登録証明書（発行日から6か月以内のもの）
• マイナンバーカード

仮に1種類しかない場合は、下記の書類の中から1種類を追加して提出できます。

• 公共料金の領収書
• 社会保険料の領収書
• 税金の領収書または納税証明書

引用元：本人確認書類をご用意ください

年収証明

年収証明書類の提出が必要なケースは次のいずれかに該当する場合です。

• 希望利用額が50万円を超える場合
• 希望利用額と他社借入額の合計額が100万円を超える場合

年収証明書類として認められているのは下記のような書類です。

• 源泉徴収票
• 給与支払明細書
• 確定申告書
• 納税通知書
• 所得証明書
• 青色申告決算書
• 収支内訳書
• 年金通知書
• 年金証書

引用元：キャッシングご希望の方へ

すぐには用意できない書類もあるので、年収証明書類の提出が必要な場合は早めに準備しておきましょう。

三井住友カード カードローン審査に落ちる4つの理由

三井住友カード カードローンに申し込みをした結果、審査に落ちてしまうこともあります。

審査基準は公表されていないため、落ちた内容について明確なことはわかりませんが、主に4つの理由が考えられます。

個人信用情報に問題がある

三井住友カード カードローンをはじめカードローンの審査では、個人信用情報機関に申込者の個人信用情報を照会します。

個人信用情報とは、クレジットカードや各ローンの契約や申し込みに関する情報のことで、株式会社シー・アイ・シー（CIC）、株式会社日本信用情報機構（JICC）、全国銀行個人信用情報センターの3か所でそれぞれ記録が登録されています。

個人信用情報を照会することで、これまでにクレジットカードの支払いやローンの延滞などなかったか、また債務整理などの経歴がないかなど、金融事故登録ついて調査します。

仮に過去に長期延滞をしたり自己破産をしたことがあったりする場合、「返済能力がない」とみなされて審査に通ることはほぼないといえます。

しかし、事故登録は一生消えないわけではなく、一定期間を過ぎれば（多くは5年間）消えるため、消えてから申し込むことをおすすめします。

取り扱われる情報については三井住友銀行 お客さまの個人情報の取扱いについてをご覧ください。

安定した収入がない

三井住友カード カードローンの申し込み条件にあるように、申し込みできるのは安定した収入がある人です。

そのため、無職の人はもちろん申し込めませんし、三井住友カード カードローンの融資担当者に「継続かつ安定した収入がある」と認めてもらわなければなりません。

そのため、単発のアルバイトを時々しているという人や、転職を繰り返して収入が安定していない人は返済能力があるとは認められず審査に通るのは難しくなります。

ただし、パートやアルバイトで高収入を得ているわけではなくても、毎月安定した収入があれば審査に通ることは十分可能です。

嘘の内容で申し込みした

申し込み内容に嘘をついていたことがバレると、その時点で審査落ちとなります。

たとえば、本当はパート勤務の人が正社員と偽ったり、「大手企業が審査に有利だろう」と考え勤務先を偽ったりすると、提出した書類からすぐに嘘をついていることがバレてしまいます。

嘘をついて申し込みをしてくるといった信用できない人は即審査落ちとなりますので、嘘をついて申し込むことは厳禁です。

年収の3分の1を超える借り入れがある

三井住友カード カードローンは総量規制の対象となっているため、年収の3分の1を超える融資には対応していません。

年収の3分の1を超える場合に、原則として返済能力を超えるものとして禁止されるのが、いわゆる総量規制です。

引用：日本貸金業協会

そのため、すでに他社から年収の3分の1近くの借り入れがある人や、年収の3分の1を超える希望利用額を申請した人などは審査に落ちてしまいます。

なお、希望利用額を借り入れ可能な金額に引き下げて審査に通ることもありますが、審査に時間がかかるため、申し込み当日に借り入れするのは難しいでしょう。

三井住友カード カードローンの金利を下げる方法

三井住友カード カードローンの金利は1.5%～15.0%と低金利に設定されていますが、できればもっと金利を下げたいと考える人もいるでしょう。

そこで、金利をさらに下げられるコツを2つ紹介しますので参考にしてください。

金利引き下げサービスを確実に利用する

先にも触れましたが、三井住友カード カードローンには金利引き下げサービスがあり、毎月延滞なく返済を続けることで1年ごとに金利が0.3%ずつ減少し、最大で1.2%の引き下げが可能になります。

お金を借りた以上、返済は必ずしなければならないものですが、毎月きちんと返済し続けることで金利が引き下げられるのは大きなメリットといえます。

利用限度額を増やして上限金利を下げる

三井住友カード カードローンでは、次表のように利用限度額に応じて適用される金利が異なります。

限度額	ATM・口座振込両用タイプ	振込専用タイプ
～50万円	15.0%	14.4%
60万円～100万円	12.4%	11.8%
110万円～290万円	9.8%	9.2%
300万円～490万円	7.8%	7.2%
500万円～690万円	4.5%	4.5%
700万円～890万円	3.5%	3.5%
900万円	1.5%	1.5%

三井住友カード カードローンの借り入れ方法

三井住友カード カードローンには、Web、ATM、電話の3つの借り入れ方法があります。

「口座振込専用タイプ」か「ATM・口座振込両用タイプ」かによって利用できる方法が異なります。

Webからの借り入れ（口座振込）

どちらの方法でも借り入れできる方法で、原則24時間、土日夜間でも利用代金の支払い口座に手数料無料で振り込んでもらえます。

ただし、金融機関によって即時振り込みの対応時間が異なるうえ、年末年始やゴールデンウイークも即時対応不可となっています。

ATMでの借り入れ

全国の提携金融機関ATMやコンビニATMでお金を借りられますが、カード発行が必須なため「口座振替専用タイプ」は利用できません。

また、利用金額に応じて下記の手数料がかかります。

利用金額	手数料(税込)
1万円以下	110円
1万円超	220円

なお、ATMの1回または1日の出金可能金額は金融機関によって異なります。

全国にある提携ATMは三井住友カードCD・ATMのご利用案内から確認してください。

電話で借り入れ

電話で借り入れ申し込みをする方法で、どちらのローンタイプでも利用できます。

ただし、申し込みの翌営業日に振り込みとなるため、当日お金が必要な場合はほかの借り入れ方法を検討する必要があります。

電話での借り入れは下記の手順で行います。

1. 「スマートダイヤル24」にダイヤル（TEL：0120-863724）
2. サービスコードを入力
3. 16桁の会員番号を入力
4. 4桁の暗証番号を入力
5. 自動音声案内に従って入力
6. 振り込み依頼完了

三井住友カード カードローンの返済方法

三井住友カード カードローンの返済は銀行引き落としです。

返済日は2つから選べるので、自分の預金残高を考えながら設定しましょう。

いつもより多く返済できるときは臨時返済として、振り込み以外でお金を返済します。

返済日は10日か26日のいずれかで選べる

毎月の返済は、指定した口座からの自動引き落としで行われます。返済日は10日と26日のいずれかから選ぶことができるので、給料日などにあわせて残高不足にならない日を選ぶと良いでしょう。

返済日ごとの締め日と引き落とし日を下表にまとめました。

返済日	締め日、引き落とし日
10日	・締め日：毎月15日 ・引き落とし日：翌月10日
26日	・締め日：毎月月末 ・引き落とし日：翌月26日

三井住友カード カードローンの基本的な返済方法は口座振替ですが、追加で返済したいときは「臨時返済」をすることも可能です。

臨時返済した分は直接元金を減らせるので、結果として支払利息を少なくする効果があります

臨時返済には「口座引き落とし」、「口座振込」、「ATM」の3つの方法がありますので、詳しくは下表を参考にしてください。

返済方法	返済の概要
口座引落	毎月の返済時にいつもより増額して引き落しも可能。 申し込みはWebまたは「スマートダイヤル24」から。
口座振込	指定された口座への振り込みで借り入れ残高の一部でも全額でも返済可能。
ATM	提携金融機関やコンビニエンスストアのATMで返済可能。手数料がかかる。 ※カードレス会員は利用不可。

返済額は「毎月の返済額と利息」になる

三井住友カード カードローンは元金定額方式という返済方法を採用しているため、返済額は毎月の返済額+利息の金額になります。

たとえば、毎月の返済額が5,000円の場合は5,000円＋利息が実際の返済金額になるというわけです。

元金定額方式は、一定額を元金の返済分としそこに利息を上乗せした金額が返済額となるため、毎月の返済額は変動します。

ただし、返済を重ねるにつれて毎月の返済金額は減っていくので返済負担は徐々に軽くなっていきます。

元利定額方式の返済よりも元金が早く減るため、支払い総額を抑えられるというメリットがあります。

返済できない場合

仮に返済額の自動引き落とし日に入金できなかった場合、引き落とし日から約1週間後に振込先が記載された書面が郵送されますので、なるべく早く入金するか相談しましょう。

利用再開予定日は、支払い口座に指定されている金融機関や支払い方法によって異なりますが、三井住友カード カードローンに入金が済みしだい利用再開となります。

詳しく知りたい場合は会員サイトのVpassまたは電話で確認できます。

ただし、返済できていないことに気づいた時点で、自分から連絡することをおすすめします。

振込用紙の送付を待つことなく自分から申し出ることで、三井住友カード カードローンからの心証もよくなるうえ、利用再開できる日を早めることもできます。

三井住友カード カードローンと他社カードの比較

三井住友カード カードローンは信販・クレジット系のカードローンです。

信販会社の主力であるクレジットカードから得たデータをもとに、独自の審査時間や金利を設定しています。

そのため、銀行カードローンや消費者金融に比べて有利な条件でお金を借りられることもあります。

三井住友カード カードローンは周りにバレずに利用しやすい

三井住友カードはクレジットカードも発行しているため、会社名を聞いただけではお金を借りているかどうかの判断はできません。

グループ会社の三井住友銀行は日本を代表するメガバンクであり、取り扱う金融商品も多彩なことから言い訳もしやすいといえます。

在籍確認の電話はありますが、お金を借りていることには触れないため周囲にはバレないといえるでしょう。

最短5分で即時発行の振込専用タイプは、カードと明細書を廃止したペーパーレスで契約します。インターネットで申し込むと自動的に「Web明細」が適用されるため、家族にバレることもありません。

専用アプリのVpassならスマホ上で振込手続きや利用明細を確認できるため、周囲にバレないように短時間で利用できます。

銀行のカードローンと遜色ない金利で借りられる

三井住友カード カードローンは銀行カードローンと同等の金利です。

金利引き下げサービスが適用されれば、さらに低金利でお金を借りられます。

また、利用限度額も900万円まで対応しており、ほかのカードローンよりも高額融資が可能です。

審査時間は消費者金融のカードローンより短い

大手消費者金融のカードローンは審査時間を重視しているため最短25分での融資も可能ですが、三井住友カード カードローンは最短5分の融資を実現しています。

とはいえ19:30までに申し込むことが条件なので、夜間の新規申し込みなら大手消費者金融のカードローンおすすめです。

■三井住友カード カードローンについて
※最短5分発行は新規契約時点での利用枠が50万円での申し込みです
※最短5分発行の受付時間 9:00～19:30