アコムの金利は高い?金利を下げる方法と返済シミュレーション

アコムの金利
この記事を読んでいるということは、アコムは消費者金融なので金利が高いのは知っているけど、もう少し下がらないか気になるのだと思います。

 

お金を借りる以上、利息は支払わなくてはなりませんが、金利はなるべく低い方が負担は少なくなります。

 

アコムでは、利用状況によっては金利を下げることができたり、「無利息サービス」を活用することで利息も減らすことができます。

アコムの金利の決まり方

アコムの金利は3.0~18.%になっており、適用される金利は審査内容や限度額によって決定されます。

 

実際には「返済能力」を元に決められますが、初めてアコムを利用する場合は上限金利が適用されるケースがほとんどです。

 

また、金利は貸付限度額によっても変動します。

 

アコムの限度額別の金利は、次の表の通りです。

限度額 金利
1~99万円 3.0~4.7%
100~300万円 4.7~7.7%
301~500万円 7.7~15.0%
501~800万円 7.7~18.0%

引用:アコム公式「金利や利息について」

 

返済能力とは、借りたお金を期日にきちんと返すことができる力のことです。

 

アコムの審査では、この能力の有無を判断するために、「毎月の収入」や「信用情報」などの項目を確認します。

 

アコムの審査で大切なのは、毎月一定の収入を継続して得ていることです。

 

そのため、いくら年収が高くても月収が安定していなければ審査に落ちる可能性があります。

 

アコムからお金を借りれば返してもらう日が1か月おきに来るので、毎月一定の収入があることがポイントになるわけです。

 

初回契約は上限金利の18.0%が適用される

アコムのカードローンの金利は3.0~18.0%ですが、初めて利用する場合は上限金利である18.0%が適用されることがほとんどです。

 

なぜなら、初回利用者はアコムの利用実績がないため、信頼関係ができあがっていないからです。

 

アコムの審査担当者からすれば、初回申込者にお金を返せる能力があることは分かっても、「毎月きちんとお金を返してくれるか」までは分かりません。

 

そのため、アコム初めて利用する場合は上限金利が適用されることが多くなっています。

 

例えば、融資金額が501万円~800万円になれば低金利の3.0~4.7%が適用されるルールになっています。

 

しかし、総量規制の観点から言えば、501万円以上の融資を受けるためには、最低でも年収1500万円以上必要なるので、現実的に考えて最低金利の適用は難しいといえます。

 

総量規制とは、年収に対して3分の1を超える融資を制限するルールのことです。

 

この規則があるためどれだけ501万円以上の融資を希望しても、年収が1500万円以上なければアコムでお金は借りられないのです。

アコムの金利はどれくらい?

消費者金融会社のカードローンの中で言えば、アコムの金利はそこまで高いわけではありません。

 

アコムと同じ消費者金融の、カードローンの貸付利率をまとめると、下表の通りになります。

アコム 3.0~18.0%
アイフル 3.0~18.0%
プロミス 4.5~17.8%
SMBCモビット 3.0~18.0%
レイクALSA(レイクアルサ) 4.5~18.0%

最高金利を比べると、プロミスが若干低くなっていますが他は18.0%でアコムと同じ金利です。

 

最低金利は3.0%と4.5%がありますが、初めてカードローンを利用するときは最高金利が適用されることが多いので、どこを選んでも大差はなく、アコムの金利が特別高いわけではないことが分かります。

アコムの金利は銀行と比べても大きな差はない

銀行カードローンとアコムの金利比較表です。

 

銀行には1%台の金利もありますが、初めて借りる時にはたとえ銀行であっても最低金利で借りられることはまずありません。

 

ほとんどの場合最高金利でお金を借りることになります。

三井住友銀行カードローン 4.0%~14.5%
りそな銀行プレミアムカードローン 3.5%~12.475%
みずほ銀行カードローン 2.0%~14.0%
横浜銀行カードローン 1.9%~14.6%
楽天銀行スーパーローン 1.9%~14.5%

アコムの金利はどうやって計算する?

アコムだけに限らず、各種ローンを利用するときは利息をどれくらい払っているのかを確認しておくことをおすすめします。

 

毎月の負担が少ない方がいいと考えがちですが、トータルの金額を知ると「こんなに利息を支払っているのか」や「このくらいならなんとかなる」と思うかもしれません。

 

では、金利から利息額はどうやって計算するのかと言うと、次の計算式にそれぞれの数値を代入して求めることができます。

利息額=借入残高×金利÷365×利用日数

 

例えば、借入残高が20万円、金利18.0%の場合に30日間でどれくらいの利息が発生するかと言うと、次のように計算できます。

 

利息額=20万円×0.18÷365日×30日=約2,958円

したがって、20万円借りて金利18%のとき約1ヶ月で支払う利息は2,958円となります。


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延滞したときに支払う遅延損害金の金利は年率20.00%

遅延損害金=延滞したときにかかる金利です。

 

返済日に間に合わず延滞をしてしまうと通常よりも高い金利になるので注意しましょう。

 

以下はアコム公式サイトからの引用文です。

カードローンは遅延損害金年率20.00%を日数に応じてお支払いいただきます。

 

【計算方法】
残高×遅延損害金年率÷365日(うるう年は366日)×期限の利益の喪失日の翌日からの経過日数=遅延損害金

 

【例】
カードローンで借入残高10万円、遅延損害金年率20.00%、期限の利益の喪失日の翌日から5日経過の場合
10万円×0.200÷365日×5日=273円


※「期限の利益の喪失」とは返済の期日までアコムに返済を待ってもらうことを利用者側の利益とみなすことです。
アコム遅延損害金
期日を過ぎた日から遅延損害金の金利が適用になります。

アコムの金利を下げる3つの方法

アコムでは交渉や利用方法によって金利を引き下げることができます。

 

ただし、どんな人でも金利を引き下げられるわけではなく、利用状況次第ではできないこともあります。

 

では、具体的にどのような利用条件を満たす必要があるのかをチェックしていきましょう。

 

金利を下げるには以下の3つの方法があります。

  1. 増額して今より低い金利にする
  2. アコムに直接金利を交渉する
  3. 30日間金利0円サービスを活用する

【1】増額して今より低い金利にする

アコムで金利を引き下げるひとつ目の方法は、利用限度額を増額することです。

 

これは、「利息制限法」というルールを利用した方法になります。

 

利息制限法とは、貸付金額に対して上限金利を定めた規則のことで、個人向けの融資に対して適用され、決められた上限金利を超えた貸付が制限されるというものです。

貸金業法で定められた上限金利

貸付金額ごとの上限金利は、次の表の通りです。

貸付金額 上限金利
10万円未満 年20%
10~100万円未満 年18%
100万円以上 年15%

引用:日本貸金業協会

 

上表から、貸付金額が上がるほど上限金利が低くなることが分かります。

 

ただし、利用限度額の増額には審査があります。

 

誰でも必ず増額できるわけではないことを覚えておいてください。

増額で下がる利率は人それぞれ

利用限度額をどれだけ増額できるか、また、金利がどれだけ下がるかは、すべて審査によって決定されます。

 

「増額すればどのくらい金利が下がるのか」気になるところですが、審査内容は人によって異なりますので、どれだけ金利が下がるのかは一概には言えません。

【2】優良顧客はアコムに金利を交渉できる

アコムからの信頼を得ている状態、つまり優良顧客として認められているなら、金利交渉ができる場合があります。

 

優良顧客になるためには、まず最低1年間は問題なく利用していることが大切です。

 

アコムや他社の返済期日をきちんと守り、着実に実績を積んでいることもポイントになります。

 

また、最初に審査を受けたときよりも年収が上がったタイミングで、アコムに電話をかけることもおすすめです。

アコム総合カードローンデスク

0120-629-215

受付時間:平日 9:00~18:00

他にも、他社から借りているお金を完済したときに交渉しても、良い結果が得られるかも知れません。

【3】30日間金利0円サービスを活用する

金利0円サービス期間終了前に一括でお金を返せば、利息は0円となり元金のみの支払いで済みます。

 

30日で完済できる見込みがあるのなら、一般的に低金利と言われる銀行カードローンを利用するよりも、お得に借り入れができます。

 

負担を抑えられる銀行や消費者金融を選びたいという人は、上限金利の高さを比較するだけでなく、まずは自分の資金計画を明確にすることから始めてください。

 

しかし、誰でも利用できるというわけではなく、次のふたつの条件を満たす必要があります。

  • アコムとの契約が初めての人
  • 「無担保カードローン」に申し込む人

では、ふたつの条件について詳しく紹介していきます。

アコムとの契約が初めての人

アコムの金利0円サービスを利用するためには、アコムとの契約が初めての人でなければなりません。

 

現在利用中の人はもちろん、解約済みでも過去にアコムを利用したことがあるという人は無利息期間が適用されませんので注意してください。

 

過去にアコムを利用したことがあるけど、お得な金利で借り入れがしたいという人は他社のカードローンを検討してみてください。

 

無利息期間があるのは「無担保カードローン」だけ

アコムは無担保カードローンの他に、クレジットカードやビジネスサポートカードローン、借換えローンといった様々な商品を展開していますが、金利0円サービスを利用できるのは無担保カードローンのみです。

  • 複数の借り入れをまとめるために借り換えローンを利用したい。
  • 自営業の事業資金としてビジネスサポートカードローンを利用したい。

このような場合は金利0円サービスが適用されませんので注意してください。

 

しかし、借り換えローンもビジネスサポートローンも、無担保カードローンから切り替えることができますので、アコムとの契約が初めての人はまず無担保カードローンから利用して、後に切り替えるという方法があります。

 

なお、金利0円サービス期間中に一括返済を行う場合は、事前に日にちを決めておくことが大切です。

 

アコムの初回返済期日を待ってお金を返そうとすると、途中で金利0円サービスが終了し利息が発生してしまうためです。

アコムの利息を抑える6つの方法

利息総額のシミュレーションを行ってみましたが、思ったよりも利息を支払わなければならないことに驚いたのではないでしょうか。

 

消費者金融は金利の高さがデメリットですので、どうしても利息が高くなってしまいます。

 

では、何とかして利息を減らすことはできないのでしょうか。

 

実は、アコムの利息を抑えるには、次の6つの方法があります。

 

金利を抑える内容と一部重複しますが参考にして下さい。

  1. 無利息サービスを利用する
  2. 繰り上げ返済をコツコツする
  3. 返済日は毎月指定期日を選ぶ
  4. 交渉すると金利を下げてもらえることがある
  5. 増額審査を受けて借り入れ額を増やす
  6. 他社のローンがある場合はアコムでまとめる

では、それぞれの方法について詳しく紹介していきます。

 

30日間金利0円サービスを利用する

無利息サービスとは、その名前の通りに全く利息が発生しないサービスのことを言います。

 

アコムの金利0円サービスは30日間と期間が決まっています。

 

30日間金利0円サービス期間内にできるだけ多く返してしまうことによって、利息を減らすことができるのです。

 

と言うのも、利息は元金に掛かるからです。

 

例えば、10万円借りたとして、30日間金利0円サービス期間内に8万円かえしたとすると、元金は2万円です。

 

2万円分の利息を支払えばよいので、かなりの節約になります。

 

繰り上げ返済をコツコツする

利息を減らすコツは、借入残高を減らすことです。

 

約定通りの最低金額でしか返さない場合には、返済した金額の大部分が利息の支払いに消えていくので、借入残高がなかなか減りません。

 

しかし、繰り上げて返す場合は全て元金に充当されるので、そのぶん借入残高が減っていきます。

 

仮に月1,000円ずつでも、利息の支払いは変わります。

 

資金に余裕があるときは、積極的に繰り上げ返済を行ってください。

 

返済日は毎月指定期日を選ぶ

アコムの公式ホームページでは35日ごとの返済をすすめていますが、利息を減らしたいなら毎月指定期日を選ぶことをおすすめします。

 

もちろん、35日ごとを選んでも、こまめに返していけば利息は少なくなりますが、きっちり35日ごとにすると利息が増えてしまいます。

 

利息は1日単位で発生するので、期間を短くした方がお得に利用できるのです。

 

毎月指定期日なら、どんなに長くても30日もしくは31日ごとに返済することになるので、35日ごとよりも短期間になり利息は少なく済みます。

 

35日ごとと毎月指定日での金額の違いは以下のとおりです。

 

35日ごとの返済

借入額 最低返済額 金利 返済回数 利息総額
5万円 3,000円 18.0% 20回 9,470円
7.7% 18回 3,552円
10万円 5,000円 18.0% 25回 23,725円
7.7% 22回 8,604円
30万円 13,000円 18.0% 30回 85,944円
7.7% 26回 30,115円
50万円 15,000円 18.0% 51回 250,726円
7.7% 39回 76,081円
100万円 30,000円 15.0% 46回 371,520円
7.7% 39回 152,162円

 

毎月指定日の返済

借入額 最低返済額 金利 返済回数 利息総額
5万円 3,000円 18.0% 20回 7,839円
7.7% 18回 3,007円
10万円 5,000円 18.0% 24回 19,443円
7.7% 22回 7,261円
30万円 13,000円 18.0% 29回 69,728円
7.7% 26回 25,331円
50万円 15,000円 18.0% 47回 194,085円
7.7% 38回 63,357円
100万円 30,000円 15.0% 44回 295,815円
7.7% 38回 126,715円

※金額ごとの上限金利と下限金利で計算しています。

 

以上のように35日ごとの方が利息の支払い額が大きくなっています。

 

お金の返済は期日の直前になりがちなこともあるので、おすすめは毎月指定期日です。

 

交渉すると金利を下げてもらえることがある

金融機関が金利を設定するときに考えることのひとつに、貸倒れリスクがあります。

 

簡単に説明すると、貸倒れになる可能性が高い融資ほど金利を高く設定して、少しでも損をしないようにするのです。

 

契約したばかりでは、信用できるかどうかの判断材料がありませんので、必然的に高い金利が設定されやすくなります。

 

しかし、延滞することなく利用実績を積み重ねることによって、アコムから優良顧客として認識してもらうことができるでしょう。

 

もし、アコムから十分な信用を得られている状態で、金利の引下げ交渉を行うと、今よりも条件のいい金利を提示してくれるかも知れません。

 

放っておいても金利は下がりませんので、少しでも利息の支払い額を減らしたい人は金利交渉を行ってみてください。

 

増額審査を受けて借り入れ額を増やす

利息制限法という法律によって、100万円以上の融資を行う場合の金利の上限は15.0%と決められています。

 

もし、今の限度額が100万円未満で、金利が15.0%よりも高い状態なら、増額審査をして限度額が100万円を超えたら金利が15.0%以下に確実に下がります。

 

しかし、増額審査は新規申し込みのときに行われる審査よりも厳しい傾向にあります。

 

また、増額審査の結果によっては、逆に限度額が下がるケースや利用停止になることもあるので注意が必要です。

 

他社のローンがある場合はアコムでまとめる

100万円以上の融資では金利が15.0%以下になるので、複数の金融機関から借りている借金をひとつにまとめて100万円以上にすることでも金利を下げることができます。

 

アコムは消費者金融ですが、おまとめローンは総量規制の対象外となるので、年収の3分の1を超える金額であってもまとめられるという特徴があります。

 

ただし、アコムのおまとめローンでは、銀行からの借り入れを一本化することはできません。

 

銀行からの借金をひとつにまとめたいときは、おまとめローンとして利用できる銀行のローンを利用する必要があるので気を付けてください。

30日間金利0円サービスの返済シミュレーション

広告を見ていると銀行カードローンの金利が安く感じることもあるかと思います。

 

実際のところアコムの上限金利は18%なので、約20万円の借り入れでも1か月間の利息が3,000円近くにもなり、収入が少ない人には負担が掛かりやすいのが否めませんでした。

 

しかし30日間金利0円サービスなら、数百万円借りるのでなければ実質的な金利は大きく下がることになり、比較されやすい銀行カードローンに比べても遜色のない利息となります。

 

20万円を1年で返済した場合の予定表(アコム公式ページから引用)は以下のとおりです。

回数 返済金額 元金 利息 残高
1 18,335 15,335

3,000ココが0に

184,665
2 18,335 15,566 2,769 169,099
3 18,335 15,799 2,536 153,300
4 18,335 16,036 2,299 137,264
5 18,335 16,277 2,058 120,987
6 18,335 16,521 1,814 104,466
7 18,335 16,769 1,566 87,697
8 18,335 17,020 1,315 70,677
9 18,335 17,275 1,060 53,402
10 18,335 17,534 801 35,868
11 18,335 17,797 538 18,071
12 18,335 18,064 271 7
13 7 7 0 0
累計 220,027 200,000 20,027 0

※35日ごとの返済サイクルです

 

上記の場合、30日間金利0円サービスを使うと金利を約2%下げた返済額に相当します。

 


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アコムへの返済額の計算方法と支払日の設定

続いてアコムの返済金額や期日などについて確認していきます。

 

もしも期日までにお金を返せなったり、決められた金額よりも少ない金額しか入金できなかったりした場合には、個人信用情報にキズが付いてしまうので毎月しっかりと行ってください。

 

返済額は定率の掛け算で算出する

カードローンには「この金額以上の返済を行っていれば問題ない」という最低返済額(ミニマムペイント)が設定されており、毎月の返済は最低返済額以上であれば好きな金額を支払うことができます。

 

アコムの最低返済額は限度額によって決められた割合を使って計算します。

最終借入残高×返済割合

最後に借り入れをした金額に返済割合をかけるわけですが、この割合は利用限度額によって異なりますので以下にまとめてみました。

利用限度額 返済割合
30万円以下 4.2%以上
30万円超100万円以下 3.0%以上
100万円超 1.5%~3.0%以上

(1,000円未満は切上げ)

例えば、限度額が30万円以下の場合の一定の割合は4.2%以上です。

 

仮に、20万円を金利4.2%で借りたとすると、20万円×0.042=8,400円と計算できます。

最低返済額

ただし、1,000円未満は切上げとなるので、この場合の最低返済額は9,000円と計算できるのです。

 

続いて、アコムの返済期日の決め方は2種類あります。

 

35日ごとの場合

35日ごとの場合、初回の返済日は借り入れを行った日の翌日から35日後です。

 

初回より後の期日については、最後に返済を行った日の翌日から35日後となります。

 

つまり、返済を行うごとに、次の返済日が35日後に再セットされるということです。

 

自分の好きなタイミングで返済ができるというメリットはありますが、次回がいつになるのかを把握しにくいと感じる人は、次に紹介する返済日を固定する方法を選ぶことをおすすめします。

 

毎月指定期日の場合

クレジットカードの支払いのように、毎月決まった日を返済日にすることもできます。

 

クレジットカードの支払日は毎月27日など、信販会社によって決められた日に固定される場合が多いです。

 

しかし、アコムの場合は、自分にとって都合のいい日を選ぶことができるので、給料日の直後に設定すれば返済忘れや給料を使いきってしまうことなどを予防することもできます。

 

ただし、口座振替の場合は毎月6日となるので注意してください。

 

なお、返済日は電話や自動契約機(むじんくん)で変更することもできるので、転職などで給料日が変わった場合でも安心です。

 

会員ページから返済日と返済額が確認できる

35日ごとの返済を選択した場合に、次の期日がいつだったか忘れてしまうこともあるでしょう。

 

最後に返済を行った日の翌日から計算すれば期日はわかりますが、1か月の日数は30日か31日ですので計算するのは面倒です。

 

しかし、会員ページにアクセスすれば簡単に返済日を確認することができます。

 

また、最低返済額以上の金額で毎月お金を返していく場合にも会員ページで調べられます。

アコムで30万円を借りた場合の返済シミュレーション

アコムのIRデータで公表されている貸付金額別残高構成(アコムから借りている金額)で構成比の高い30万円を基準にした月々の返済目安(最低返済額)は以下のとおりです。

回数 返済金額 元金 利息 残高
1 13,000 8,500 4,500 291,500
2 13,000 8,628 4,372 282,872
3 13,000 8,757 4,243 274,115
4 13,000 8,889 4,111 265,226
5 13,000 9,022 3,978 256,204
6 13,000 9,157 3,843 247,047
7 13,000 9,295 3,705 237,752
8 13,000 9,434 3,566 228,318
9 13,000 9,576 3,424 218,742
10 13,000 9,719 3,281 209,023
11 13,000 9,865 3,135 199,158
12 13,000 10,013 2,987 189,145
13 13,000 10,163 2,837 178,982
14 13,000 10,316 2,684 168,666
15 13,000 10,471 2,529 158,195
16 13,000 10,628 2,372 147,567
17 13,000 10,787 2,213 136,780
18 13,000 10,949 2,051 125,831
19 13,000 11,113 1,887 114,718
20 13,000 11,280 1,720 103,438
21 13,000 11,449 1,551 91,989
22 13,000 11,621 1,379 80,368
23 13,000 11,795 1,205 68,573
24 13,000 11,972 1,028 56,601
25 13,000 12,151 849 44,450
26 13,000 12,334 666 32,116
27 13,000 12,519 481 19,597
28 13,000 12,707 293 6,890
29 6,993 6,890 103 0
累計 370,993 300,000 70,993 0

金利・利息・利子の意味はどう違う?

これまでアコムの金利について紹介してきました。

 

「金利」「利息」「利子」という言葉を何度も使いましたが、これらの言葉の意味を正確に把握している人はどれくらいいるのでしょうか。

 

この記事で書かれている内容をしっかりと理解するためにも、3つの言葉の違いを知っておくことをおすすめします。

 

金利とは返済額に掛けられる割合

金利は18%などのように割合で表されています。

 

似たような使い方をするものに、消費税があります。

 

現在の消費税は10%ですが、買い物をした金額に掛け算して消費税がいくらになるのかを計算します。

 

例えば、1,000円の10%は100円というように誰でも簡単に計算できます。

 

金利も同じように掛け算をして使います。

 

ただし、金利には年利や月利などの期間が設定されているので注意してください。

 

カードローンで使われている金利は年利なので、1年間ずっと借りていたときに発生する利息を計算するために使います。

 

例えば、10万円を年利18%で借りていたら、18,000円の利息が1年後には発生してしまうというわけです。

 

ただし、カードローンなどで借りたお金は、毎月返していきますので1か月に発生する利息を計算するときは、18%×30÷365という計算をすることで1か月分に変換しなければなりません。

 

利子はお金を返すときに追加で支払う金額

次に利子ですが、利子とは借りていた金額にプラスして払う金額のことを表しています。

 

金融機関から見ると利益の部分です。

 

利子は、借入残高に金利を掛け算することで求めることができますので、金利が高いほど利子も高額になります。

 

また、利子は1日ごとに発生するものです。

 

お金を借りている期間が長ければ長いほど、利子も膨らんでいくので早めに完済することを心がけましょう。

 

利息は利子と同じ意味

利息という言葉も良く見かけますが、意味は利子と同じです。

 

カードローンを販売している金融機関の公式ページを見ると、利子よりも利息という言葉を使っているケースの方が多いです。

 

あまり、違いを意識しなくても問題はありませんが、厳密にはお金を借りた側から見ると「利子」で、お金を貸した側から見ると「利息」です。

 

つまり、消費者は利子を払い、金融機関は利息を利益として得るということになります。


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監修者:滝口誠
ファイナンシャル・プランニング技能士 / 日本証券外務員一種 / 日本証券外務員内部管理責任者

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