消費者金融おすすめ一覧と推奨する理由とは？ヤミ金で終わる前に大手貸金業者で借りよう

消費者金融は、金融庁の委託を受けた財務局から認可を受けており、大手銀行の子会社として営業している消費者金融もあります。

ヤミ金は「審査なし」や「審査が甘い」といって現金を融資する違法業者です。

一度でも借りると、電話でしつこく返済を迫り「早く終わりにしたい」と思わせて法外な金利を請求します。

正規の消費者金融なら返済能力を調査して融資するため、申込者の収入に見合ったお金を貸してくれます。

消費者金融おすすめを一覧で紹介！何度でも借りたいローン会社とは

消費者金融から一度でも借りると、思ったよりも利息が少ないことや深夜でも現金を確保できることに優位性を感じるでしょう。

消費者金融で借りたら終わりではなく、生活費を一時的に補填したいときなどに繰り返し利用するのがおすすめです。

金利などの融資条件は、どの消費者金融を選んでも同じ内容になりやすいです。

なぜなら利用者保護の観点によって作られている貸金業法で、延滞時の対処や金利まで細かく規定しているからです。

法令に則って運営している消費者金融は、差別化しにくい代わりに安心してお金を借りられます。

おすすめは大手消費者金融

繰り返しお金を借りたい時には大手消費者金融のカードローンおすすめです。

カードローンは限度額の範囲内で必要な分だけ借りる方式なので、まとまった金額を借りなくてはならないフリーローンに比べて利息の支払いを軽減できます。

有名な大手消費者金融は電話による在籍確認なしで契約できるため、バレずに借りたい人にも最適です。

利息は日割り計算です。借り入れ日数で返済総額が決まるため無利息期間のある貸金業者を選びましょう。

アイフルは新規申し込みを積極的に獲得している独立系消費者金融

アイフルの2023年決算資料によると、新規で契約した人は前年同期に比べて32.5%増加しています。

大手銀行の傘下に入っていないアイフルは、業界で最初にWeb申し込みなら最短25分で融資可能にするなど、お金を借りやすい消費者金融を目指しているといえるでしょう。

申込方法にかかわらず原則として在籍確認の電話なしに取り組んだのも、有名な消費者金融ではアイフルが最初です。

カードレス契約にすれば郵便物なし、電話なしを実現できるため、バレずにお金を借りられます。

もし返済に遅れそうなときは、オペレーターチャット、電話、アプリから返済期日の猶予も申し込めます。

アイフルには、特に急いで借りたい人向けに優先的に審査する制度があります。

申し込みの受付完了メールが届いた後にアイフルへ電話をかけて、急いで借りたいことを伝えると優先して審査を開始します。

審査時間	最短25分
金利	3.0%～18.0%
限度額	800万円
カードレス
即日融資

＞＞　Webで最短25分融資に申し込む

プロミスは最短15秒で事前審査できる消費者金融

プロミスは本申し込みの前に事前審査の結果を通知してくれるので、本審査に向けた準備をしやすい消費者金融です。

事前審査の後に本人確認書類などを提出するので、まずはWebから申し込みしましょう。

プロミスはお金借りるアプリを使った借り入れを「アプリローン」として提供しています。

Web契約後にアプリをインストールすれば、カード不要でコンビニエンスストアのATMを使えるスマホATM機能や、原則24時間対応の振込融資でお金を借りられます。

プロミスは原則電話による在籍確認なしのため、アプリと組み合わせればカードも不要になるので周囲にバレることはないでしょう。

また、アプリの利用や返済金額に応じてVポイント付与の特典も。VポイントはTポイントと統合することになっているので、プロミスを使ったことで貯まったポイントを有効活用できます。

審査時間	Web申し込みなら最短25分
金利	4.5%～17.8%
限度額	500万円
カードレス
即日融資

＞＞　最短15秒事前審査を試す

アコムは無人契約機の設置店舗が850店以上ある

アコムは全国に約850台の無人店舗があり、自動契約機（むじんくん）で申し込めます。

業界で最初に設置した経緯もありインターネット申し込みは苦手な人でも、お近くの無人契約機を使えば最短30分でお金を借りられるように改良を重ねています。

Web完結申し込みを併用すれば、カードのみの受け取りも可能。

アコムはアプリを使えば、カードレスでコンビニATMからお金を借りられるスマホATMにも対応しています。

お近くに店舗のない地域の人なら、カードレス契約がおすすめです。

アコムも原則、電話の在籍確認なしで審査を行います。電話連絡が必要な場合は申込者に同意を得てからになるため、勤務先にアコムからしつこい電話がかかってくることはありません。

審査時間	最短30分
金利	3.0%～18.0%
限度額	800万円
カードレス
即日融資

＞＞　アコムの公式サイトを見てみる

SMBCモビットは三井住友銀行ATMを無料で使える消費者金融

※申し込みの曜日・時間帯によっては翌日以降の取り扱いになる場合があります。

SMBCモビットは関連企業である三井住友銀行のATMなら、手数料無料で借り入れと返済が可能です。

電話なし、郵送なしで契約できるWeb完結申し込みは、三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行いずれかの口座を必要とするため、三井住友銀行の口座を持っている人に最適な消費者金融です。

少ない入力項目での簡易審査結果表示もあり、事前審査の結果は最短10秒で分かります。

自動契約機で申し込みたい場合は三井住友銀行内にあるローン契約機を使います。全国に約400台あるので、お近くの三井住友銀行を利用しましょう。

SMBCモビットの返済日は5日、15日、25日、末日から選択します。

返済サイクルは借入日の15日〜45日後になるため、早く返済すれば利息の節約につながる反面、返済が間に合わない可能性もあります。

審査時間	最短30分
金利	3.0%～18.0%
限度額	800万円
カードレス
即日融資

＞＞　最短10秒の事前審査を試す

レイクはブランドを変更してカードローン展開に意欲的

レイクは2023年1月4日にブランド名を2017年以前の名称に変更し、新しい顧客の開拓を積極的に取り組んでいます。

2022年第3四半期の成約率は32.6%だったので、今後の成約率にも期待したい消費者金融です。
引用元：SBI新生銀行2023年3月期 第2四半期データブック

ほかの大手消費者金融の審査時間は土日含め9:00〜21:00ですが、レイクは日曜日のみ18時までに手続きを済ませておかないと即日融資できません。

審査結果は最短15秒で表示してくれるので、早く結果を知りたい人に向いています。

Webで申し込むと60日間無利息になるため、2か月以内に完済すれば金利0円でお金を借りたことと同じです。

審査時間	Webで最短25分融資
金利	4.5%～18.0%
限度額	500万円
カードレス
即日融資

フタバのレディースキャッシングで少額融資すると金利が優遇される

中小消費者金融フタバのレディースキャッシングで10万円未満の借り入れなら、通常の10万円未満のキャッシングに比べて1.995%低金利です。

プラン	金利
1〜10万円未満	14.959%〜19.945%
10万円以上	14.959%〜17.950%
レディースキャッシング	14.959%〜17.950%

また他社借入は4社以内なら申し込めます。どこからも借りにくいときに利用しましょう。

借り入れはフリーローン方式のため、一括で銀行に振り込まれます。

必要なお金だけ引き出せるカードローンと違い、使わないお金にも利息は発生するので、借入時には必要最低限の金額で申し込んでください。

契約はWeb完結ではなく郵送です。自宅には申込書、借用書、案内など契約に関する書類が送られてきます。

金利	14.959%〜17.950%
限度額	50万円
カードレス
即日融資

セントラルは自動契約機を設置している中小消費者金融

セントラルは独自の自動契約機を設置している中小消費者金融で、四国に11店舗、関東に6店舗を展開しています。

自動契約機ならその場でカード発行されるため、契約後は提携している銀行やコンビニエンスストアのATMからお金を引き出せます。

中小消費者金融でお金を借りると、貸金業者が利息や返済残高を管理しやすいフリーローンが主流です。

しかしセントラルは、カードローンで融資を行うので借りた分しか利息は発生しません。

専用カードはセブン銀行のATMも使えるので、深夜でもお金を借りられます。

金利	4.80%〜18.00%
限度額	300万円
カードレス
即日融資

「いつも」は大手並みの審査時間で融資できる中小消費者金融

「いつも」はWeb申し込みなら最短45分で振込融資してくれる中小消費者金融です。

その代わり上限金利は20.0%に設定されているため、ほかの消費者金融で借りるよりも利息は増える可能性があります。

しかし正規の貸金業者なので、一度借りたら返済しきれずに終わリということはありません。

まとまった金額を振り込んでくれるフリーローンなので、実際に借りるときには必要なお金だけ申し込むようにしましょう。

申し込みはWeb完結で在籍確認の電話なしのため、会社や家族へバレずにお金を借りられます。

返済は毎月一定の期日を指定できます。給料日の前後に設定すれば返済忘れの防止になります。

審査時間	最短30分
金利	4.8%〜20.0%
限度額	500万円
カードレス
即日融資

アローに申し込めるには25歳以上に限定されている

中小消費者金融のアローは、年齢制限を25歳以上にしており勤続年数も1年未満では申し込めないなど、独自の審査基準を設けています。

申し込みの難易度は高くなりますが、基準を上回れば審査に通りやすいともいえるでしょう。

審査は最短45分で終了し電話またはメールで結果を通知します。

契約時間によっては即日融資も可能です。

Webで申し込んだ後にアプリで写真を送れば短時間で契約を済ませられるので、事前にインストールしてください。

金利は利息制限法の上限に近いため、お金を借りすぎないようにしましょう。

審査時間	最短45分
金利	15.00%～19.94%
限度額	200万円
カードレス
即日融資

フクホーの電話申し込みは24時間受け付けている

フクホーは深夜でも電話で融資を申し込める中小消費者金融です。

自動音声の対応と違ってオペレーターが24時間待機しているため、営業開始時間まで待つことなく契約できます。

ただし電話申し込みの場合は仮審査の結果は最長3営業日かかることも。

Web申し込みなら仮審査は原則30分ほどで終了するため、急いでお金を借りるなら電話申し込みは避けたほうがいいでしょう。

とはいえフクホーの契約には手書きの書類提出が必須です。

契約書類を郵送で受け取るか、セブンイレブンのマルチコピー機で出力してフクホーに返送します。

書類の確認後に振込融資になるため、実際にお金を借りられるのは1週間程度かかることを想定しておきましょう。

審査時間	仮審査は原則30分
金利	7.30%～20.00%
限度額	200万円
カードレス
即日融資

エイワは店舗で相談する対面与信型だからお金を借りる相談がしやすい

エイワは、Webか電話で申し込んだ後に店舗で契約する来店型の中小消費者金融です。

商圏範囲が狭いだけに顧客との関係性を重視しているため、相談しやすい貸金業者といえるでしょう。

審査の流れだけではなく、家族バレや返済プランについても相談可能。

申込時に連絡を希望する時間帯を入力するので、周囲にバレない時間を指定できます。

限度額は50万円ですが借りすぎも防止できるので、一時的な少額融資を希望する人に最適です。

金利	17.9507%～19.9436%
限度額	50万円
カードレス
即日融資

キャッシングエニーは日雇いの人でも申し込める

中小消費者金融のエニーは、Web申し込みの職業欄に「日雇い」の項目があります。

雇用保険法により日雇労働者の定義づけされているため、派遣会社と契約をしている日雇いの人ならお金を借りられるのです。

とはいえ総量規制により融資の限度額は年収の1/3までです。

エニーは10万円以下の借り入れだと年20.0%の金利が確定するため、申込前に借入可能額と金利について相談するのがおすすめです。

Webで全国からの申し込みに対応しており、審査の受付時間は平日9:00～18:00です。

審査は最短30分で終了しますが、担当者と電話でやりとりしたり、給料明細または源泉徴収票の提出も必要なので即日融資には適しません。

審査時間	最短30分
金利	18.0%～20.0%
限度額	500万円
カードレス
即日融資

学生向け消費者金融フレンド田は自由返済方式を採用している

学生ローンのフレンド田は、返済日と返済方式を自由に選択できます。

• 元金自由返済
• 元金定額返済
• 元利均等返済

利息のみ返済または元金も含めての返済を選べるので、自分の経済状況に合わせて借入残高を減らして行けます。

ただし利息だけの返済では残高が減らないため、なるべく多い金額を支払うようにしてください。

また給料明細など収入を証明する書類を提出すれば18歳、19歳の人でも申し込めます。

家族や職場への電話なしでお金を借りられるため、周囲にバレたくない学生の人に最適です。

審査時間	最短30分
金利	12.0%～17.0%
限度額	50万円
カードレス
即日融資

アムザは保険証で在籍確認するから勤務先へ電話連絡なし

アムザは自宅や会社に無断で電話連絡しないことを公表している中小消費者金融です。

勤務先の確認は健康保険証で実施します。

申込時に源泉徴収票や給与明細の提出を求められることもあるので、会社に電話しなくても給与所得者として認識可能にしているのです。

Web完結申し込みに対応していることから、郵便物なしでの契約もできます。電話なしと併せればバレることなくお金を借りられるでしょう。

とはいえ金利は20.0%となり無利息期間もありません。

どこからも借りられない状況で、バレずに融資を受けたいときに検討するのがおすすめです。

審査時間	最短30分
金利	15.0%～20.0%
限度額	100万円
カードレス
即日融資

FamiPayローンの貸付条件は消費者金融と同じ

ファミペイアプリから申し込めるファミペイローンは、ファミリーマートの子会社が運営する貸金業者です。

日本貸金業協会の会員企業であることから、消費者金融だといえるでしょう。

最高金利は有名な大手消費者金融と同じなので、銀行ローンと間違わないようにしてください。

ファミペイローンの審査時間は最短当日です。審査結果や利用明細はアプリに表示されるので、自宅や会社に郵便物は届きません。

借入方法は口座への振り込みかファミペイへの即時チャージです。

ファミペイアプリのバーコード決済を利用している人なら、現金がないときでもファミリーマートで買い物できます。

ファミペイローンの返済日は自由設定です。ファミリーマート店頭で支払えるため、買い物ついでに返済できます。

審査時間	最短当日
金利	0.8%～18.0%
限度額	300万円
カードレス
即日融資

ヤバくない消費者金融はどこ？生活に支障のないお金の借り方

消費者金融は2010年6月に改正された貸金業法によって経営が適正化され「ヤバい」といわれた企業は強制的に改善されました。

なぜなら過剰な貸し付けにより多重債務者が増加して社会問題になったからです。

改正点	主な内容
貸金業への参入条件の厳格化	取り立てに関する規制強化
過剰貸付けの抑制	総量規制の導入
金利体系の適正化	上限金利の引下げ
ヤミ金融対策	著しい高金利に対する罰則

貸金業法が改正されたのは10年以上前なので、時間の経過とともに消費者金融の健全化はより進歩しました。

2010年には4,057社あった消費者金融の数は2022年に1,580社まで減少しています。無理な貸し付けを続けて消費者に支持されない貸金業者は淘汰されたといえるでしょう。
データ元：金融庁

また、生活に支障が出ないお金の借り方は下記のとおりです。

• 利息の支払いを少なくする
• 会社や家族にバレないようにする
• 他のローンに影響しない

NTTデータ経営研究所のアンケート調査によると、借入先を選ぶ際に最優先するのは金利ですが、他人にバレずに借りたいという調査結果も出ています。

実際に借りるときは、自動車や住宅のローンへの影響も考えることでしょう。

しかし貸金業者を詳しく調査し契約通りに返済できるなら、消費者金融からの借り入れは安全です。

独自の特典を設けて金利負担の軽減を図る業者もあるので、自分に最適な消費者金融を見つけてください。

金利を下げる仕組みと低金利の消費者金融

消費者金融は利息制限法により、一定の金額以上の貸し付けは上限金利を制限されます。

確実に金利を下げてお金を借りたい人なら100万円以上の借り入れを申し込みましょう。

利息制限法による上限金利

借入金額	金利
10万円未満	年20％
10万円以上～100万円未満	年18％
100万円以上	年15％

銀行カードローンは14%前後の金利設定であるため、100万円以上の融資なら消費者金融で借りても支払う利息は遜色ないといえます。

とはいえ消費者金融の金利が高い理由は、即日融資に対応しているからです。有名な消費者金融になれば、電話の在籍確認なしで借りられることもあります。

どうしても低金利でお金を借りたい人は銀行カードローンも選択肢になりますが、急いでバレずに借りたいなら金利を下げられる消費者金融もおすすめです。

消費者金融で金利を下げたいときは、契約時の上限金利が低いか無利息期間のある消費者金融を選びましょう。

金利18%未満の消費者金融

消費者金融	金利
プロミス	17.8%
ニチデン	17.52%
フタバ	17.950%

無利息期間があれば、何もしなくても1か月分の利息を節約できます。

通常はお金を借りていなくても契約日の翌日から無利息期間に入りますが、プロミスは初めて借り入れした日から無利息期間になるので、契約だけ済ませておき後から融資を受けても利息を節約しやすいです。

無利息期間のある消費者金融

消費者金融	期間	起算日
アイフル	30日	契約の翌日
アコム	30日	契約の翌日
レイク	60日	契約の翌日
プロミス	30日	初回借入の翌日

消費者金融はバレずにお金を借りる仕組みづくりに注力している

消費者金融は、在籍確認の電話連絡や郵便物を省略することで、融資の証拠を残さずにお金を借りられます。

消費者金融	電話なし	郵便なし
アイフル
アコム
SMBCモビット
プロミス
レイク
アムザ
プロミスレディース

下記の状況でも、有名な消費者金融なら内緒で借りられる対策を整えています。

状況	バレる行動	対応策
会社にバレる	在籍確認の電話	電話連絡なしの契約
家族にバレる	明細書の郵送	アプリ取り引き
知人にバレる	無人機へ入店	Web完結申し込み

契約不履行でも電話はかかってくる

会社にバレるのは在籍確認の電話連絡だけではありません。

延滞を続けているにも関わらず連絡が取れないと、消費者金融から契約者の勤務先に電話をかけて返済の予定を確認します。

給料の差し押さえに発展すると必ず会社にバレるので、契約条項どおりにお金を借りてください。

アプリで取り引きすればバレない

大手の消費者金融ではお金借りるアプリによって、カードレス取り引きや利用明細の確認ができます。

郵便物を受け取る必要がないため、家族にバレることはありません。

スマホATM機能を使えばローンカードを作らなくても、コンビニATMの画面に表示されたQRコードを読み込んでお金を借りられます。

銀行カードローンはスマホATMに対応していないので、カードは自宅に郵送されてしまいます。

Web完結なら自分の部屋で申し込み完了

Web完結の定義は貸金業者によって異なるため、来店不要も併記されている消費者金融を選びましょう。

店舗への出入りを知人に見られたら、お金に困っていることは一目瞭然だからです。

借入先	来店不要
大手消費者金融
中小消費者金融
銀行カードローン

中小消費者金融は、対面与信を実施して審査を甘くする傾向があります。

なぜなら、申込者は大手消費者金融の審査に落ちた人が多いため、審査を甘くしないと融資できないからです。

消費者金融でお金を借りた理由が明確なら他社ローンの審査に影響しにくい

過去に借り入れの事実があっても遅延なく返済していれば、信用度は上がり融資を受けやすくなります。

ただし消費者金融の融資は使い道を問わないため、遊興費や贅沢のためにお金を使っていると思われがちです。

そのため給料が減ったなど外的要因であっても、消費者金融からの借り入れは周囲に好印象を与えず「消費者金融で借りたら終わり」という言葉を作り出しました。

ですから消費者金融でお金を借りるときは、少額融資にしてなるべく早く完済するように心がけてください。

消費者金融で借りながら下記の状況になると、他社ローンは組みにくくなります。

• 返済比率が30%に達している
• 融資を受けないように周囲から促される
• 使途不明の借り入れだと思われる　

返済比率とは年収に占める年間合計返済額の割合です。

消費者金融を利用しながら他社借り入れを検討するときは、銀行の公表している返済比率を参考にしてください。

住宅金融支援機構のフラット35では、住宅ローンが組める返済比率を定めています。

年収	返済比率
400万円未満	30%以下
400万円以上	35%以下

また消費者金融の利用を周囲に知られると「消費者金融はヤバい」と言って、お金を借りないように指摘されるでしょう。

バレない貸金業者で借りるのも一つの方法ですが、使い道が明確なら理解を得やすくなります。

リストラなどで一時的に収入が減ってしまい、どこからも融資を受けられないときは国からお金を借りることも検討してください。

消費者金融は審査の通りやすさと即日融資の確実性で選ぼう

消費者金融の審査に通る確率は各社の企業情報で判断できます。

消費者金融	成約率	申込者数
プロミス	43.8%	62,587人
アコム	40.9%	70,609人
アイフル	33.0%	82,023人
レイク	30.6%	30,500人

データの根拠

プロミス 2022年11月：SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標
アコム 2022年11月：アコムマンスリーレポート
アイフル 2022年11月：アイフル月次データ
レイク 2022年12月：SBI新生銀行2022年度 第3四半期決算
SMBCモビットは非公開

アイフルの成約率が低いのは、Web広告の増加や申込フォームのUI/UXの改善などにより新規申込者が前年同期比64.8%増加したため審査に通る人が相対的に低下したからです。（引用元：決算プレゼンテーション資料）

ですから申込者数では他の大手消費者金融より多いことがわかります。

また広告担当者の話によると、新規申込者が増えるにともない多重債務や著名人の名前を使ったイタズラな申し込みも多くなるので、一時的に成約率は低下する傾向にあるようです。

レイクは、親会社の新生銀行がSBIと合併した後の取り組みとして与信費用を抑制する方針であることから、成約率の上昇は望みにくいでしょう。

カードローン市場の先行きが不透明である中、アセットの質を重視

引用元：SBI新生銀行グループ決算

このことから、はじめて消費者金融に申し込むならプロミスかアコムがおすすめといえます。

消費者金融を利用した経験があり、再度お金を借りたい時にはWebで25分融資も可能なアイフルや無利息期間の長いレイクに申し込むといいでしょう。

モビットはWeb完結に申し込める要件が他の消費者金融より厳しいため、条件に合致する人なら郵送と電話なしで借りられます。

消費者金融のおすすめランキングはヤバい？

消費者金融のカードローンは独自性を出しにくいことから、ランキング化するのが難しいといえます。

貸金業法は消費者金融が利益を取りすぎないように設計されているため、各社とも法令の限度に近いところで利息や審査基準を設定するからです。

ですので消費者金融ランキングは参考程度にしておき、申込者数の多さや使えるコンビニATMの種類などから自分が使いやすい業者を選ぶのがおすすめです。

金利はランキングの指標にならない

カードローンに申し込むと、最初は最高金利での契約になることがほとんどです。

• 信用度が低いため限度額は少額になる
• 限度額が低いと利息が少ないため金利を上げる

消費者金融は金利の上限も同じになる傾向があります。

プロミスは他の有名消費者金融に比べて0.2%低金利ですが、実際に利息を計算してみると大きな差にはなりません。

ヤミ金で借りなくても消費者金融なら最短30分で融資完了する

確実に即日融資でお金を借りるなら、有名な消費者金融がおすすめです。

なぜなら、消費者金融はメガバンクの保証業務を請け負うほど審査の精度が発達しており、与信にかかる時間も短いため審査の結果が早く分かるからです。

消費者金融	審査時間	受付時間
プロミス	最短25分	9:00〜21:00
アイフル	Webで最短25分	9:00〜21:00
アコム	最短30分	9:00〜21:00
SMBCモビット	最短30分	9:00〜21:00
レイク	Webで最短25分	9:00〜21:00（日曜は18:00）

※申し込みの曜日・時間帯によっては翌日以降の取り扱いになる場合があります。

中小消費者金融は、審査にかかる時間と審査受付時間を併記していないため、確実に即日融資できるとはいえません。

なぜなら大手消費者金融のようにWeb完結のシステムがないため、書類のやり取りが郵送になることもあるからです。

「審査なしで即日融資」と宣伝しているヤミ金業者は、審査しない代わりに利息制限法を大幅に超えた利息を請求します。

一度でも借りたらしつこい電話や訪問があるため「借りたら終わり」に繋がりやすいでしょう。

中小消費者金融の審査が甘い理由は貸付条件が厳しいから

中小消費者金融はお金を借りるための敷居を上げることで、審査に通りやすい人からの申し込みを重視しています。

ですから申し込みする人は最初から審査に通りやすい状態にあるため、結果として審査が甘いと判断されるのです。

下記の貸付条件が大手消費者金融より厳しく設定されています。

• 収入証明の提出が必須
• 法定上限の金利設定
• 限度額50万円以下
• 返済期間が短い

中小消費者金融は資金力が小さいため、債務者の延滞や貸し倒れによって会社の財務状況への影響も大きくなります。

そのため確実に返済できる人か、金利を高くして短期間での完済を条件にしているのです。

正規の貸金業者である中小消費者金融も信用情報機関に加盟しており、審査では返済能力の調査を実施しています。

「中小消費者金融の審査は甘い」という情報を信じて申し込みを繰り返すと、申込情報が蓄積されて他社からお金を借りにくくなるでしょう。

大手消費者金融の審査に落ちてしまいどうしても中小消費者金融でお金を借りたい時には、各社の貸付条件を調べてから申し込んでください。

大手消費者金融より上限金利が高い中小消費者金融

貸金業者	金利
プロミス（大手）	4.5%～17.8%
アムザ	15.0%～20.0%
アロー	15.00%～19.94%
いつも	4.8%～20.0%
エイワ	17.9507%～19.9436%
キャッシングエニー	15.0%～20.0%
フタバ	14.959%～19.945%
ライフティ	8.0%～20.0%

収入証明の提出が必須の中小消費者金融

貸金業者	金利
フクホー	7.3%～18.0%
デイリーキャッシング	8.5%～18.0%

大手消費者金融より限度額が低い中小消費者金融

貸金業者	限度額
アコム（大手）	800万円
アルコシステム	50万円
アイアム	50万円
プラン	50万円
ニチデン	50万円

返済期間が短い中小消費者金融

貸金業者	返済期間
アイフル（大手）	最長151回
AZ株式会社	最長73回
セントラル	最長47回

中小消費者金融は店舗を構えて営業していることから街金とも呼ばれています。

地元の顧客を大切にする傾向があるため、近隣に店舗がある人は来店して相談するのもおすすめです。

お金を借りたい事情を説明すれば、対面与信によって審査が甘くなる可能性もあるからです。

営業方針を見れば自分に最適な消費者金融が見つかる

借入先の貸金業者を選ぶ基準として「簡単・便利・安心」を重視する傾向があり、銀行業界が実施した最新の意識調査をもとに具体化すると下記になりました。

• 会社が安心・信頼できる
• 申込手続きが簡単である
• プライバシーや情報管理がしっかりしている

引用元：一般社団法人全国銀行協会

信頼できる貸金業者は銀行の子会社である、または経営状態や財務状況をIRとして公表していることを基準にしましょう。

企業の内部情報を公表していれば不祥事を起こしにくくなり、信用度が向上するからです。

簡単な申込手続きでお金を借りたいならWeb完結は必須といえます。

申し込みはWebでも契約書類はFAXや郵送が必要になる貸金業者もあるので、実際にお金を借りるまでの流れを確認してから申し込みしてください。

アプリのスマホATMを使える大手消費者金融ならカードも不要になるため、手続きを簡略化したい人に最適です。

プライバシーを守ってほしい人は電話の在籍確認なしでお金を借りられる消費者金融を選びましょう。

有名な消費者金融はほとんど電話連絡なしの審査に移行しています。

なぜなら審査時間の短縮が消費者金融の営業力でもあるため、勤務先へ電話しても本人と連絡が取れず審査にかかる時間が長くなるのを避けたいからです。

また在籍確認は個人信用情報の調査であり、電話確認に限定されていないことも知っておいてください。

消費者金融に返済しないとどうなる？督促の流れと対処法

消費者金融に返済をしなかったときは、段階的に督促の連絡が入り、最終的には財産などが差し押さえられる強制執行が行われます。

消費者金融からの催促に応じない期間が長引くほど、事態は悪化します。借入金の延滞に気付いた場合は、すぐに返済するのが得策です。

万が一、支払いができないときでも、消費者金融への相談や借り換え・おまとめローンを活用すれば、ピンチを脱出できる可能性もあります。

いずれにしても借り入れ前にあらかじめ返済計画を立てて、借入金を返済しましょう。

消費者金融に返済しなかったときの督促の流れ

消費者金融に返済できない人の比率は10%前後になるため、督促の流れは仕組み化されています。

会社や自宅に突然訪問して返済を要求するのは禁止されていることから、生活に与える影響は少ないと考えがちでしょう。

とはいえ繰り返し督促状が届いたり電話連絡があれば周囲の人に気づかれる可能性もあります。

最終的には財産を差し押さえられて強制的に支払うことになるため、返済不能になった初期の段階で対応を済ませましょう。

1. 督促のメールや電話連絡が入る
2. 書面による督促状が届く
3. 未払金に一括請求を要求される
4. 差し押さえの強制執行が実行される

督促のメールや電話連絡が入る

返済期日までに支払いが行われなかったときは、翌日から数日間に督促のメールや電話連絡が入ります。督促連絡の目的は、返済日が過ぎていることや本来支払うべき金額を入金するように促すことです。

督促電話は女性オペレーターや自動音声であるケースが多く、入金の約束をすると電話が終了します。約束をした入金日までに支払いを完了すれば、大きな問題には発展しません。

ただし、約束の日までに入金をしなかったり、電話に出なかったり、連絡を無視して放置したりしていると自宅や職場にも電話連絡が入る可能性があります。自宅や職場に連絡が入ると借り入れがバレる原因にもなりかねません。

自分の身を守るためにも、消費者金融からの督促に対して誠実に対応するようにしてください。

書面による督促状が届く

消費者金融からの督促メールや電話連絡を無視したり、約束の日までに入金したりしないと、自宅に督促状が届きます。

督促状には、支払いの遅延や遅延損害金の発生、支払うべき金額や振込先口座などの情報が記載されています。

督促状を無視し続けて支払いをしないままにしていると、内容証明郵便により「催告書」が届くケースもあるのです。

催告書には、督促状と同様に借入金の返済を促す内容が記載されているうえに、今後も返済に応じないときは、一括返済や法的措置を取る可能性がある旨が記載されています。

内容証明郵便で催告書が届くのは、支払いをしない場合に裁判も辞さないという消費者金融からの意思表示です。

万が一、督促状や催告書に記載されている返済期日までに支払できないときは、速やかに消費者金融に連絡しましょう。

未払金の一括請求を要求される

督促状や催告書が届いても対応しないままにしていると、支払い遅延から2ヵ月〜半年以上が経過した時点で、消費者金融から内容証明郵便にて未払金の一括請求書が届く可能性があります。

未払金の一括請求書には、借り入れをした元金と利息、遅延損害金が含まれています。

未払金の一括請求書が届く前までに分割払いができていたのは、消費者金融との契約で毎月の返済期日までに支払いが確認できれば、一括請求をしない旨が記されていたからです。

借入金の返済遅延を繰り返すと、債務者の一括請求をされない権利である「期限の利益」が消滅するため、債権者である消費者金融は未払金の一括請求ができるようになります。

未払金の一括返済に応じないと、裁判に発展して財産などの差し押さえが行われることから、一括返済に応じるか弁護士や行政書士などの専門家を通じて交渉しましょう。

差し押さえの強制執行が実行される

未払金の一括請求にも応じず支払い遅延を繰り返していると、最終手段として消費者金融の申し立てにより裁判所から「特別送達」と呼ばれる「支払催促」が届きます。支払催促が届いてから2週間以内に債務者が異議申し立てを行わなかったときは、裁判所から「仮執行宣言付支払督促」が出されます。

仮執行宣言付支払督促が出されてから2週間以内に異議申し立てを行わなかった場合は、債権者である消費者金融の申し立てが確定し、強制執行により財産などの差し押さえが実行されるのです。

また、消費者金融が民事訴訟を起こした際には、裁判所に出廷する必要があります。

なお、差し押さえの対象となるのは給与や預貯金だけでなく、株式・自動車・生命保険・不動産などです。

消費者金融に返済できないときの対処法

消費者金融にお金を返せないときは、現状の把握を先に行いましょう。

目先の返済だけに追われると、多重債務になる可能性があるからです。

対策は返済を待ってもらうか借り換えから選ぶのが最善と言えます。

• 収支状況を把握して整理する
• 借り入れをした消費者金融に相談する
• 借り換えやおまとめローンを活用する

収支状況を把握して整理する

借入金が返済できないときは、現在の収支状況を把握して1つずつ整理するようにしましょう。

返済ができない人は、自分の収支を把握していないケースが多く、借入残高もわかっていない場合も少なくありません。

まずは、消費者金融と契約した際の金銭消費貸借契約書や返済計画表などを用意して、次の項目を確認します。

• 借り入れしている消費者金融
• 借入残高
• 月々の返済日・返済金額
• 毎月の収入
• 毎月の固定費
• 毎月返済に充てられる金額

上記の基本情報を基に返済計画を立てると、具体的な解決策が見えてくる可能性があります。

万が一、詳細な借り入れ状況が把握できないときは、信用情報機関に開示申請を行えば確認可能です。

資料を作成すると説明がしやすくなるため、周囲の人や専門家に相談する際にも役立ちます。

借り入れをした消費者金融に相談する

借入残高や毎月の返済金額などを把握したうえで、どうしても借入金が返済できないと判断したときは、借り入れを行った消費者金融に速やかに連絡しましょう。

返済期日前に支払えなくなった具体的な状況、いつまでに何円払えるかなどを明確にして示せれば遅れて返済することを承諾してくれる場合もあります。

消費者金融の会員向けサイトやコールセンターは下記のとおりです。

消費者金融	連絡先
アイフル	0120-109-437
アコム	0120-629-215
プロミス	0120-24-0365
SMBCモビット	0120-24-7217
レイク	0120-09-09-09

いずれの消費者金融も平日の9:00～18:00に相談窓口を受け付けています。

返済ができないとわかった時点で、すぐに相談するようにしてください。

返済が難しい旨を正直に伝えれば、月々の返済金額や返済方法などの変更をしてもらえる確率も高まるでしょう。

現状に真摯に向き合い返済する意思を示すことで、自分にあった最適なプランを提案してもらえる可能性もあります。

借り換えやおまとめローンを活用する

借入金の返済が苦しいものの、返済の負担を少しでも軽減したいときは、借り換えやおまとめローンを活用すると良いでしょう。

借り換えやおまとめローンには、借入先を乗り換えたり、複数社の借り入れを1つにまとめたりして、毎月の返済額と利息を減らす効果があります。

さらに資金移動が見えやすくなり、資金管理がしやすくなる効果も期待できます。

ただし、借り換えやおまとめローンは、通常のローン契約と同様に審査を受ける必要があるのです。

借り換えやおまとめローンの性質上、すでに借入金があったり、複数社に借り入れをしていたりするケースが多く、審査に通過できない可能性もあります。

審査通過の難易度が高いときもありますが、借り換えやおまとめローンを希望するときは、借入先にあらかじめ相談するようにしましょう。

消費者金融を利用するときは計画的に返済しよう

消費者金融で借り入れをするときは、事前に収支を把握して綿密な返済計画を立てたうえで、必要最低限の借り入れをすれば上手に返済していけるでしょう。

消費者金融では、金融機関ATMやコンビニATMで気軽にいつでも借り入れができます。そのため、あらかじめ返済計画を立てていないと、必要以上の借り入れで返済の長期化や支払い遅延をして、返済ができない事態に陥りかねません。

返済ができなかった場合は、消費者金融からの催促や裁判所から財産などを差し押さえられるだけでなく、今後のクレジットカード発行や各種ローンを組めなくなる危険性があります。

信用情報の時効を待って借入金をなかったことにする方法もありますが、最低でも5年はかかるため得策とはいえません。

#消費者金融