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アコムの審査は甘い?落ちる7つの原因や審査の流れを解説

アコムの審査

このページではアコムの審査は甘いのか実際の数字から検証して掲載しています。

口コミを見ると消費者金融の審査は甘いと認識をしている人がいます。しかし実際にはアコムの成約率41%~43%に対し57%~59%は審査に落ちています。

消費者金融の審査は甘いとは言えませんが、ポイントを押さえて申し込みめば通る確率はあがります。

この記事で分かること /

  • 消費者金融の審査は他社借入が少なくはじめての人が通りやすい
  • 審査開始から最短30分でお金を借りる方法
  • 周囲にバレないのはネット申し込み
  • 状況に応じて専門スタッフが対応する専用ダイヤルがある
  • アコムの審査に落ちたら基準の違う消費者金融を検討する
  • 金利0円期間の間に多く返済すれば利息を減らせる
目次

アコムの審査に落ちる人とは?ふたりに一人は落ちる可能性がある

2022年1~3月にアコムへ申し込んだ人と審査に通って成約した人数は下記のとおりでした。

申込数成約数
4月55,34320,536
5月60,32924,058
6月54,68421,013
引用:アコムマンスリーレポート
アコム審査通過率
アコムの審査結果

アコムの申し込み条件は主に3つのみで厳しく制限されているわけではありません。

  • 成人以上
  • 安定した収入と返済能力がある
  • アコムの基準を満たしている

引用元:アコム公式「契約に関して年齢などの基準はありますか?」

内閣府による「就業をめぐる状況」によれば、20歳以上で就業している人は70.6%~83.8%いるため、7割以上の人はお金を借りる条件をクリアしています。

消費者金融の審査通過率は横ならび

消費者金融の審査に通る確率は、大手各社がマンスリーレポートなどで実際の成約率を検証できます。

アコムとプロミスとアイフルの審査通過率はほぼ同じ。アコムは一社目のカードローンに選ばれることが多いので、審査に通る確率が高いようです。

審査通過率は毎月変化しますが、アコムであれば過去に成約率が50%を超えていた時期もあります。

とはいえ、どこのカードローン会社に申し込んでも審査に通る確率は大きく変わらないということです。

消費者金融各社2022年7月の申込数と成約数

会社名申込数成約数
アコム53,67819,257
プロミス53,97118,957
アイフル64,69220,919
データ引用元:アコムマンスリーレポートSMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標アイフル月次推移

※諸事情により審査通過率を公表しないため「新規顧客数÷申込者数×100」で計算してください

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消費者金融の審査は収入や返済能力を重視する

申し込み条件が明確にも関わらず、消費者金融の審査に落ちるのは7つの原因があります。

消費者金融の無人店舗
アコムとアイフル
アコムの審査に落ちる理由
  1. 無職で収入がない人や専業主婦は借りられない
  2. 勤続年数が短い・転職が多い
  3. 複数の消費者金融からお金を借りている
  4. 借入希望額が大きいと審査は厳しくなる
  5. 過去に金融事故を起こしている
  6. 在籍確認が取れない
  7. ウソの内容で申し込んだ

申し込み条件をクリアしてるのに審査に落ちて借り入れできないことがないよう、申し込みする前に収入や借金の状況を見直しておきましょう。

無職で収入のない人や専業主婦は借りられない

消費者金融・銀行問わず、返済能力を超える貸付は法律で禁止されています。

返済できる収入がないのに借り入れしてしまい、多重債務を抱え生活を破綻させてしまう恐れがあるからです。

したがって、まったく収入がない専業主婦や学生、もちろん無職の人も申し込めません。

過剰貸付け等の禁止(第十三条の二)
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。

引用:貸金業法

配偶者貸付という制度では無職の専業主婦でも配偶者の収入を元に審査を受られますが、大手の消費者金融では配偶者貸付を行っていません。

パートやアルバイトで本人に毎月収入があるのなら、主婦や学生ローンは申し込み可能です。また、年金や生活保護などは収入には含まれません。

勤続年数は1年未満または転職が多い

消費者金融の申し込み条件に、安定した収入があることが求められているため、勤続年数が長いほど審査は通りやすくなります。

というのも、これまで長期間働いてきたのだから今後も働き続けるだろうと判断されるためです。

最低でも6か月、または1年以上の勤続年数が望ましく転職したばかりの人は審査で不利です。

複数の消費者金融からお金を借りている

他社からも借りている

アコムへ申し込む前に、消費者金融などの貸金業者から借り入れをしていると審査に落ちやすくなります。

貸金業法には「総量規制」といった制限があり、年収の3分の1までしか融資してはいけないと決められているため、上限近くまで借りていると審査は通りません。

お借り入れは年収の3分の1までです
年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています(総量規制)。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借りられる合計額は、最大で100万円となります。

引用:日本貸金業協会:お借り入れは年収の3分の1まで

借り入れ件数についても審査され、少額ずつであっても複数社から借り入れしていると「返済能力に問題あり」と判断されてしまいます。

他社からの借り入れは審査に大きな影響を与えますので、金額・件数を少なくしておきましょう。

公式サイトにあるアコムの3秒診断は「年齢」「年収」「他社借り入れ額」の簡単な質問に答えるだけでアコムからお金を借りられるか調査してくれます。

希望限度額が大きいと審査に通りにくい

借り入れ希望額が大きいほど消費者金融から見ると貸し倒れリスクは高まるため消費者金融は厳しい審査を行います。

新規申込時は借り入れ希望額を最小限にして申し込みましょう。

10万借りるつもりであるにもかかわらず、少しでも多く借りておきたいと30万円で申し込むのは審査に通る確率を下げてしまいます。

自分自身で審査に通る可能性を下げることになるので、適当な金額設定をせず計画性を持った金額にしてください。

契約時の限度額が低くても利用実績を積み重ねることで増額申請を行うことも可能です。

過去に金融事故を起こしている

アコムの明細書

過去にクレジットカードの延滞やカードローン(ローンカード、キャッシングなど)の滞納、債務整理などをしたことがあると審査に通りにくくなります。

こういった金融事故情報は個人信用情報機関に登録されていて、5年間は記録が消えることがありません。

個人信用情報機関に登録されている内容
  • 申し込み情報
  • 契約情報
  • 支払い情報
  • 延滞情報
  • 解約情報(強制解約)

申し込み情報とは新規申し込みをしたときに登録される情報で6ヶ月間は残ります。

個人信用情報機関に登録されている内容は、審査でチェックしなければいけないことも法律で定められています。

無担保、無保証の貸付けを行うときは、信用情報機関を利用して、顧客の借入状況、既往借入額の返済状況等を調査し、その調査結果を書面に記録すること。

引用:金融庁「過剰貸付の防止」

消費者金融の提携しているCICには76,129万件の信用情報(2021年12月20日時点)が登録されています。

過去に起こした金融事故(自己破産や債務整理)は、CICなどと呼ばれる信用情報機関にて共有されています。

申し込みがあったとき銀行や消費者金融は信用情報を確認して審査の可否を決めるのです。

ブラックリストというのはこの情報を指していて、一定期間が過ぎれば内容は削除されます。

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信用情報機関事故情報の登録期間
JICC・債務整理の手続き後から最低5年間
・61日以上の滞納で最低1年間
CIC・債務整理の手続き後から最低5年間
・61日以上の滞納で最低5年間
全銀協・任意整理は手続き後、最低5年間
・自己破産や個人再生は手続き後、最低10年間
・61日以上の滞納で最低5年間

事故情報は「最低◯年間」となっており、期間が過ぎたら絶対に消えるというわけではありません。

再び借り入れするためには情報が消えるまで待つしかありません。

ちなみに情報が登録されている期間については各信用情報機関でも公表されています。

こうした情報が信用情報機関に残っていると、消費者金融の審査は落ちる可能性が高まります。

また「長期延滞や自己破産、債務整理などといった金融事故だけ把握すれば大丈夫」というわけではなく、短期間の延滞繰り返しや社内ブラックと呼ばれる状態も、審査には大きな影響を及ぼします。

社内ブラックとは、各々の消費者金融内でブラック情報が保有、共有されている状態のことを指します。

例えばアコムが保証会社となっている他のローンで延滞を起こす、虚偽の申告をする、過去に消費者金融で延滞を起こしたなどが例として挙げられます。

社内ブラック情報は個人信用情報のように記録の登録期間が決まっているわけではないので、永久的に情報が残り続けることもあります。

一度登録されると個人信用情報の記録が抹消されても、お金は借りられない可能性が高いです。

取引実績のないスーパーホワイトは審査で不利なことも

今まで全くお金を借りた経験がない、何ならクレジットカードも作っていない、という人のことを「スーパーホワイト」と言います。

その人が今までに1枚もカードを作っていないことが不自然だと捉えられてしまうのです。

過去に自己破産などの債務整理をして、その情報が消えているだけなのかどうなのかという見極めも出てくるので、金融機関はスーパーホワイトの人を敬遠する傾向にあります。

そのためスーパーホワイトに該当している人であれば、1枚でも実績としてカードを作っておくとより審査に通りやすくなります。

例えばショッピングセンター内に併設されているカード会社などに申し込みをして、一度でもそのカードで買い物をすれば立派な実績です。

お金を借りるためにカードを作って使う、というのも本末転倒な気がしますが、審査に通ることを重きに考えるのであれば、有効な手段です。

審査の過程で在籍確認が取れない

アコムの在籍確認は、審査担当者が申込者の勤務先に電話をかけ、申込時に申告した勤務先に本当に在籍しているのかを確認するものです。

消費者金融は、お金を借りる人の収入を調査しなくてはならないと法律に定められているからです。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用:貸金業法 (返済能力の調査)第十三条

新規申込時に申告する情報は、あくまでも自己申告なので、内容を確実にするためにも在籍確認なしにはできません。

既に退職していて今は勤めていなかったり、勤務先自体が実在しなかったり、電話に誰も出ないようなことがあると審査に落ちます。

在籍確認でアコムという社名を名乗ることはないため、会社に消費者金融からの連絡とバレることはありません。

また、電話による詐欺事件の防止や個人情報の観点から、社員の在籍を明確にしない企業もありますので、そのような場合は誰も電話に出られないことをアコムに伝えておきましょう。

在籍確認できない事例

  • 個人情報を答えない会社
  • 土日で会社が休み
  • 事務所に人がおらず対応できない会社

ウソの内容で審査に申し込んだ

どうしてもアコムの審査に通りたいために、実際の収入よりも多めに記入したり、正社員と偽って申告してはいけません。

嘘をついてお金を借りたあと、バレて詐欺に問われることも考えられるからです。

消費者金融の審査担当者はプロですから、申込者のウソはバレますし、個人信用情報機関への照会などで確認します。

なかでも「年収」「他社借り入れ状況」「勤務先」は審査において重要な項目となり、虚偽の申告が確実にバレる項目です。

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アコムの審査に申し込む方法と審査項目

アコムの審査

アコムの審査は最短30分で終わり、2022年1月より実際にお金を借りられるのも最短30分となりました。

従来の審査能力に加えてスコアリングのシステムによる判断も早くなり、業務改善によって融資までの時間を効率化できたためです。

また、「アコムの仮審査」という情報をネット上で見かけますが、アコムでは仮審査を行いません。

申し込まれた内容はすぐに本審査として扱われます。

アコムの公式サイトで発表されているデータによると新規申し込みの約9割はスマートフォンです。入力フォームがスマホ用に最適化されていることと、最短30分でお金を借りられるからです。

スマホかパソコンで申し込む

スマホで申し込む

アコムの申し込み方法は、ネット、電話、店舗窓口、自動契約機、郵送の5つがあります。

申し込み方法によって審査時間やカードの受け取り方法が違うので、下記を参考にしてください。

スクロールできます
申込方法受付時間特徴
ネット24時間365日パソコンやスマホから申し込める。不明点は別途問い合わせが必要。カードは後日郵送またはカードレス契約。
自動契約機9:00~21:00不明点は備付けのインターフォンで問い合わせられる。前の人が使用中だと待たなくてはならない。その場でカード受け取り。
電話24時間365日担当者に相談しながら借りられる。18時以降の申し込みは審査結果が翌日になる。
店頭窓口9:30~18:00担当者と一緒に手続きを進められる。店舗数が少なく営業時間が短い。(4店舗)
郵送手続き終了まで1週間程度かかる。

※自動契約機は年中無休・年末年始を除く
※店頭窓口は平日のみ

ネットと店舗で契約の違いは下記のとおりです。

内容ネット店舗
書類提出アプリまたはメールスキャナー
カード受け取りカードレスまたは郵送その場で発行
審査時間最短30分最短30分
借りかた振り込み店内ATM

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電話申し込みは、オペレーターに相談しながら申し込み手続きをすすめられるため不安のある人に適していますが、書類提出は自動契約機(むじんくん)に行くかFAXでの送信になるため時間を要します。

郵送で申し込むと、申込書を郵送してもらうところから始まりますので、契約完了まで日数がかかってしまいます。

即日融資でアコムからお金を借りるなら、ネットで申し込みをした後に振込融資を受けるか、自動契約機(むじんくん)でカードを受け取ってください。

審査時間は下記のとおりです。大手消費者金融で比較すると同じ時間帯なので、審査終了までの時間が短いと早くお金を借りられます。

審査受付時間を超えると翌日の審査になるため即日融資で借りられません。

アコム9:00〜21:00
アイフル9:00〜21:00
プロミス9:00〜21:00
SMBCモビット9:00〜21:00
レイクALSA9:00〜21:00
(日曜日は18:00まで)
アムザ平日9:30~17:30(金曜日は17:00まで)

入力にかかる時間や手間を心配される人のために、当サイトから申し込まれた人の実際にかかった申し込み時間を調査してみました。

アコムと契約までにかかった時間

  • 3分29秒
  • 19分15秒
  • 10分52秒
  • 5分2秒
  • 7分4秒

※2021年9月のデータです

お昼休みなどの空き時間を使えるので実際に13時前後のお申し込みは多く、夜の審査は19時前後が混雑しています。

ネット申し込みはアコムの公式サイトにアクセスし「お申し込み」をクリックします。

入力するのは下記の項目です。

  1. お客様情報:氏名、生年月日、性別、独身・既婚、メールアドレス
  2. 自宅情報:住所、電話番号、住居種類、入居年月、家賃・住宅ローン、家族人数
  3. 勤務先情報:電話番号、会社名、住所、写真数、事業内容、入社年月、勤務形態、職種、収入形態、収入、給料日、保険証種類、保険証区分、休日
  4. 他社借り入れ情報、金額
  5. 希望極度額
  6. 暗証番号

これらの情報を入力したら、入力ミスや漏れがないか確認し送信します。

入力で間違ってしまうと、確認の電話ができない、審査結果のメールが届かなかった、迷惑メールフォルダに入ってしまった、などでお金を借りるまでの時間が伸びてしまいます。

また職場の連絡先なども勘違いして前職のものを書いてしまうなども考えられます。

不安になったら確認の電話を入れるようにしてください。

アコムから審査に通った連絡があったら契約手続きをする

契約事前説明書

アコムの審査に通って「契約手続きのお願い」というメールが送られてきたら、手続きに必要な書類を提出して契約に進みます。

「審査結果のメールが来ない」と感じたときは、アコムからのメールが迷惑フォルダに入っていることもあります。

アコムから送られてくるメールアドレスは「acmail@online-a.com」です。指定受信を設定しているときは変更してください。

また、契約について確認したいことがあると電話がかかってくることもあります。

アコムに書類を提出する

消費者金融の申し込みに必要な書類は、本人確認書類と一定の条件に該当したときの収入証明書です。

本人確認書類

インターネット申し込みでは、本人確認書類を2点用意する人と、1点用意する人で必要書類が異なります。

収入証明書

収入証明書の提出が必要になるのは、次の条件に該当する人です。

  • アコムで限度額が50万円を超える人
  • アコムと他社を含めた借り入れ総額が100万円を超える人
  • 既に提出済みの収入証明書が3年以上経過している人

審査の時間を短くするために、書類は次のふたつのことに気を付けてください。

  1. 書類に個人番号(マイナンバー)や本籍地が記載されている場合は、該当箇所を塗りつぶすなどして見えないようにする。
  2. カメラで書類を撮影する場合、はっきりと写っているか提出前に見直す。

※マイナンバーは社会保障、税、災害対策の分野の手続のために行政機関等に提供する場合を除き、むやみに他人に見せることはできません。(引用:内閣府 マイナンバーよくある質問

書類提出するには次の5つの方法があります。

  1. アプリから送信
  2. インターネットからアップロードで提出
  3. 店頭・自動契約機(むじんくん)に持参
  4. FAXで送信
  5. 専用封筒にて郵送

専用封筒にて郵送する方法は日数がかかるため他の方法を選びましょう。

アコムから勤務先の会社へ在籍確認が行われる

アコムでは申込者のプライバシーに配慮しているので、アコムとは名乗らずに担当スタッフの個人名でかけてくれます。

お勤めされていることの確認のため、勤務先に個人名でお電話する場合がございます。(アコム名を名乗ることはございません)。

※お客さまのプライバシーに配慮し、担当者の個人名でお電話いたしますので、ご安心ください。
【ご連絡例】○○(担当者の個人名)と申しますが、●●さん(お客さま)いますか?

引用:アコムお申し込み時確認事項

会社への電話連絡が不安な人は、事情によって臨機応変に対応してもらえる可能性もあるので、まずはアコムに相談してみましょう。

振り込みまたはカード受け取ってお金を借りる

契約後にアコムから送付されたメールに記載されている内容へ同意すると手続きは完了です。

契約が済んだあと、アコムカードは下記の方法で受け取るか、契約の途中でカードレスを選べます。

郵送でのカード受け取り

ネットで完結しカードを郵送にした場合は、振り込みで即日融資を受けられます。

手数料は無料で、金融機関によっては振込融資の受け付け完了から1分程度で自分の口座に入金されます。

すぐに手元に現金が必要というわけではなく、クレジットカードや公共料金などの引き落としに対応したいときにも便利です。

店舗でのカード受け取り

カード発行後はそのままアコムATMで現金の引き出しが可能です。(アコムATMは24時間営業)

なお、アコムカードがあれば提携しているコンビニATMでもお金を借りられるので、近くのコンビニエンスストアを確認しておくようにしましょう。

ネットで申し込んだ場合は契約手続き中にカードの受取方法を「来店」にするを選択すると、自動契約機(むじんくん)でのカード受け取れます。

先にネットで申し込みをすると審査も同時に行われますし、審査に通ればカードの受け取りのみとなり店舗での滞在時間は最短5分まで短縮されます。

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土日にアコムからお金を借りる方法と審査時間

土日も最短30分で借りられる
土日に借りる

アコムは土日も関係なく最短30分でお金を借りることができます。

アコムから土日に借りる方法
  • アコムATM
  • 提携ATM
  • 振込融資

アコムATMや提携ATMは、土日であっても自動契約機(むじんくん)から発行したアコムのカードを使ってお金を借りられます。

しかし土日は平日と違う状況もあるため下記の4つを事前に確認してください。

  1. 申し込みは19時までを目安に済ませる
  2. ネット申し込みで時間短縮
  3. 審査で提出する書類を事前に用意しておく
  4. 土日で在籍確認ができない勤務先はアコムへ相談

申し込みは19時までを目安に済ませる

土日でその日のうちにアコムからお金を借りたい場合は、なるべく早い時間帯に申し込みしましょう。

なぜなら、アコムの審査時間は9時~21時なので、この時間帯に間に合わなければ即日融資は受けられないからです。

審査時間が終わる直前の21時に申し込みをすると、その日のうちにアコムからお金を借りられない可能性があります。

また、土日祝日は平日よりも審査が多い傾向にあるので、遅くても19時までには申し込みを終わらせてください。

ネット申し込みで時間短縮

消費者金融の申し込み方法はいくつかありますが、早く済ませたいならネット申し込みが最適です。

ネットで手続きをすればわざわざアコムの店舗に出向いたり、自動契約機(むじんくん)を探す必要がありません。

自動契約機(むじんくん)を使いたいときも、先にネットで申し込みと審査を済ませてから自動契約機(むじんくん)に行くと契約が早く終わります。

機械の操作に慣れていないと必要事項の入力にかかり、他の申し込み者がいれば待ち時間が発生します。

審査で提出する書類を事前に用意しておく

アコムに申し込むためには、土日でも書類提出をしなければいけません。

必ず提出しなければいけないのは、「本人確認書類」です。

土日で在籍確認ができない勤務先はアコムへ相談

アコム相談窓口

土日であっても在籍確認は必ず行われます。

勤務先が土日で休みのような場合は、アコムのコールセンターにあらかじめ連絡しておく必要があります。

事前に相談しておけば、必要書類を提出することで在籍確認を実施するなどの対応をとってもらえる可能性があります。

アコムコールセンター
0120-07-1000

申し込みが完了した時点で、コールセンターに連絡します。

土日の即日振込みで当日に間に合わない銀行もある

金融機関によっては当日の振込みに対応していません。

土日に即日振込みした場合の振込時間

金融機関振込実施の目安
楽天銀行受付完了から1分程度
三菱UFJ銀行
ゆうちょ銀行
三井住友銀行
みずほ銀行
0:10~8:59 当日9:30頃
9:00~19:59 受付完了から1分程度
20:00~23:49 翌日9:30頃
振込実施時間拡大(モアタイム)金融機関翌営業日9:30頃
その他の金融機関(コアタイム)翌営業日9:30頃

この表からわかるように、土日でも楽天銀行、三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行の5行は土日の即日振込みに対応しています。

それ以外の金融機関は、モアタイム対応銀行でも翌営業日の振り込みです。

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アルバイトやパートでも消費者金融の審査に通る条件

アコムスマホ申し込み
アコム申込画面

アコムの審査基準は公式サイトで下記のように定義されています。

成人以上の、安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

引用:アコムよくある質問

したがって、アルバイトやパートの人でも安定した収入があればアコムへ申し込めます。

ただし、安定した収入があるとは1年以上継続して毎月同じ会社からほぼ同額の給料が支払われている状態のことを言います。

アルバイトやパートは契約社員や正社員よりも仕事を辞めやすい環境にあるので、審査担当者から「急に収入がなくなる可能性がある」と懸念されやすいため、勤続年数が長ければ仕事を辞める可能性が低いと思われやすいためです。

また、勤続年数が長いとアルバイトやパートでも給料が上がり、勤続年数が短い人よりも返済能力が高くみられます。

社員・アルバイト関係なく審査で重視されるのは安定した収入です。

単発のパートで数か月間の給料のみが高額という場合は、アコムの審査に通らない可能性が高いでしょう。

雇用形態によって会社の連絡先を変える

派遣やアルバイトの人は、契約している会社と実際に働く現場が違うこともあります。

電話番号が違うと審査で行われる在籍確認が取れないことにつながります。

その場合は申告する勤務先を下記のようにしてください。

  • 派遣社員:実際に勤務している派遣先ではなく派遣元の人材派遣会社
  • アルバイト:チェーン店など複数店舗があったとしても、実際自分が勤務している職場

ただし派遣社員の場合は「派遣元では電話の取り次ぎに対応していない」など、会社によっては在籍確認が取れないこともあります。

心配なときは、申し込んだ後にアコムのフリーコール(0120-07-1000)へ相談してください。

審査の書類提出は一定条件以下なら免許証のみ

免許証や保険証

消費者金融の審査に必要な書類は「本人確認書類」と「収入証明書」のふたつがあります。

本人確認書類は必ず提出する必要があり、収入証明書は一定の条件を超える時に必要な書類です。

また申込方法によって審査に必要な書類が異なります。

申込方法必要書類
ネット・本人確認書類2点
または
・本人確認書類1点+住民票の写し or 公共料金の領収書
来店本人確認書類1点

なお、外国人でアコムからお金を借りたいときは、下記の書類が必要です。

本人確認書類として次のものが認められています。

運転免許証
運転免許証

運転免許証をお持ちでない場合

顔写真のついた証明書
個人番号カード

個人番号カード
パスポート など
顔写真のついたもの

顔写真のついた証明書がないとき
健康保険証・住民票

顔写真のついた書類がない場合は健康保険証に加えて
住民票
公共料金領収書
納税証明書
のいずれか

書類に記載されている住所が現住所と異なったり現住所の記載がない場合は、現在住んでいる住所が記載された下記のいずれかの書類も併せて用意してください。

  • 住民票の写し
  • 公共料金の「領収書」(電気、ガス、水道、固定電話、NHKのいずれかひとつ)※携帯電話の領収書は不可

※発行日または領収日から6か月以内のものに限ります。

お金を借りるときは印鑑や準備するものが多いイメージがあります。

しかしアコムは運転免許証さえあれば審査から融資まで手続きをすすめられます。

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50万円以上借りる場合などは収入証明が必要

下記に該当すると貸金業法により収入証明書(源泉徴収票または給与明細書など)の提出が必要です。

収入証明の提出
収入証明が必要なとき
  • 一社の消費者金融おいて50万円を超える契約を行う
  • 他社を含めた借り入れ総額が100万円を超える
  • 既に提出済みの収入証明書が3年以上経過している

収入証明は下記の書類から1点提出します。

スクロールできます
書類の名称発行日
源泉徴収票最新のもの
給与明細書直近1ヵ月分
「住民税(地方税)」の記載がない場合は直近2ヵ月分が必要です。(賞与明細書がある場合は直近1年分も提出)
市民税・県民税額
決定通知書
(最新年度のもの)
当年度のもの
現在発行(交付)される「最新年度」のもの。交付されていない場合は、前年度のものも有効(1~6月)
所得証明書
(最新年度のもの)
当年度のもの
現在発行(交付)される「最新年度」のもの。交付されていない場合は、前年度のものも有効(1~6月)

各種書類の入手方法は下記のとおりです。

源泉徴収票(会社から交付(再交付)される収入証明書類)

源泉徴収票

【入手方法】
会社に勤めている人は、年末調整の後に源泉徴収票が交付されます。

1年の収入が確定する12月に年末調整を行い、正確な所得税額を清算します。

その結果が記載された書類なので、年末調整後の交付です。

給与明細書(会社から交付される給与明細書・直近1か月分)

給与明細表

【入手方法】
給与明細書は、一般的に毎月の給料日には手元に届くことになっています。

紛失していたら会社に再発行を依頼すればもう一度発行してもらえる可能性があります。

しかし、会社によっては「理由次第で再発行可」というところもあるので、もしかすると「何に使うんですか?」と使途を聞かれるかも知れません。

また、「給与明細書をもらったことがない」という人もいると思います。

所得税法では、給与明細書を渡すことが義務付けられていますので、もし会社から渡されていない人は、その旨を伝えて発行してもらうよう依頼しましょう。

発行時には「本人の氏名」「発行年月」「勤務先名(発行元)」「月収」が明記されていることを確認してください。

記載内容が手書きの場合、勤務先の社判または社印が必要です。

入社が前年1月以降の人は、原則直近の給与明細書2ヶ月分を提出します。

市民税・県民税額決定通知書(市区町村役場から交付される収入証明書類・最新年度のもの)

市民税・県民税額決定通知書

【入手方法】
会社勤めの人であれば、5月または6月の給与支給時期に、会社から渡されることが多いです。

また、自営業やフリーランスの人ならば、6月の始め頃に市区町村から届きます。ただし、もし紛失してしまうと、他の書類とは異なり、原則として再発行されません。

地域によって、書類の名称が相違することがあります。

お住まいの市区町村役場にお問い合わせください。

課税証明書(市区町村役場または税務署で取得する収入証明書類・最新年度のもの)

課税証明書

【入手方法】
「その年の1月1日時点の住所」のある市区町村役場、または地域の税務署で発行してもらえます。

発行手続きのときは、本人確認書類が必要になるため、写真付きの身分証明書(運転免許証、パスポート、個人番号カードなど)と印鑑を用意しておきます。

窓口に行けないときは郵送でも受け取れます。

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審査に落ちたら違う消費者金融で再審査を申し込む

日本貸金業協会のアンケート調査によると、消費者金融の審査が通らずお金を借りられなかったら、支出を我慢する人が多いようです。

支出を抑えた54.6%
相談窓口や家族・知人に相談した27.0%
消費者金融以外から借りた20.2%
その他の行動をとった12.3%
特に何もしなかった11.0%
引用:資金需要者等の現状と動向に関するアンケート調査結果報告

しかし、お金を借りる理由としては緊急性の高いこともあるので、全て抑えれば正しいという訳でもありません。

審査が甘そうな中堅消費者金融は、金利を高めに設定していたり無利息期間がないなどのデメリットも。

どうしてもお金を借りたいときは、他の大手消費者金融も検討してみましょう。

アイフル、プロミス、レイクALSA(レイクアルサ)にはそれぞれ独自の基準もあるので、審査に通る確率は0ではありません。

貸金業者が違うと審査基準は変わる?審査が甘い消費者金融とは

カードローン各社の審査通過率
消費者金融カードローンの審査通過数

お金を借りるときは審査や債務の管理を行う保証会社が存在します。

ブランド名保証会社
アコムアコム株式会社
アイフルアイフル株式会社
プロミス・モビットSMBCコンシューマーファイナンス株式会社
レイクアルサ新生フィナンシャル

審査の結果は個人信用情報機関のデータだけではなく保証会社の調査によって決まるため、消費者金融が変われば審査基準も違います。

カードローン審査に落ちると、すべての審査に通るのが難しいと考えがちですが、申し込んだ消費者金融の審査基準を満たしていれば問題ありません。

審査に通る確率が似ていても、消費者金融は独自の調査方法を持っているため審査基準は異なります。

保証会社が同じだと審査に落ちる
アコムが保証会社

こうした違いが一部の消費者金融で審査が甘いといわれる要因といえるでしょう。

とはいえ、過去の借り入れを調査するのは全社共通です。

働いてる期間や家族構成の違いならまだしも、延滞を続けたり債務整理の情報が見つかると審査に通るのは難しくなります。

また、連続して申し込んでしまうと「申し込みブラック」という状態になってしまいます。

収入よりも大きい金額を必要としていると思われることもありますが、複数の契約を行うと総量規制の枠を超えてしまうという問題もあるためです。

おすすめの大手消費者金融一覧

国内大手の消費者金融は、アイフルを除き銀行フィナンシャルグループに属しています。

大きな資金源を持つことで中小消費者金融よりも低い金利と、無利息期間を設けて利息が増えづらいカードローンを提供しています。

Web申し込みが最適な手段になっており、カードレス取り引きを可能にすることで融資までの時間を短縮しています。

アイフルは会社へ電話連絡なしでWebなら最短25分融資も可能に

アイフル無人契約機
アイフルの店舗

アイフルは在籍確認で会社へ電話する過程を省略し、Web申し込みと組み合わせることで最短25分の融資も可能にしています。

契約後はカードの到着を待たなくても、アプリを使ってコンビニATMからお金を借りられます。

そのため、申し込み手続きを開始してから実際にお金を手にするまでの時間は、アコムより早くなることもあるでしょう。

審査時間Webなら最短25分
融資時間Webなら最短25分
金利3.0%~18.0%
限度額800万円
無利息期間契約日の翌日から30日間
カードレス

>> アイフル公式サイトを見る

プロミスは低金利で利息を減らしやすい消費者金融

プロミス無人契約機
プロミスの店舗

大手消費者金融が金利18%を主流にしているなか、プロミスの金利は17.8%なのでもっとも低金利です。

30日間無利息サービスも、はじめてお金を借りた翌日から計算されるので契約日を無利息期間スタートとする消費者金融に比べ、無駄なく金利0円を活用できます。

Webで契約を済ませたあとはプロミスのアプリローンを使えるようになり、スマホから振込手続きが可能なるほかスマホATMでセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMからお金を引き出せます。

審査時間最短15秒で事前審査
融資時間最短30分
金利4.5%~17.8%
限度額500万円
無利息期間初回利用の翌日から30日間
カードレス

>> プロミス公式サイトを見る

ローンカードをコンビニ受け取りできるSMBCモビット

モビットの契約機
SMBCモビット無人契約機

SMBCモビットは、カードレス契約で公式スマホアプリを使えばカードレスでセブン銀行ATMとローソン銀行ATMでお金を借りられますが、ほかのコンビニエンスストアや銀行ATMを使いたい人はモビットカードが必要です。

自動契約機以外でのカード発行は郵送となるため自宅へ届くと家族へバレる可能性も。

「モビットカード」は宅急便と同じように、コンビニエンスストアか郵便局への配送を指定できるので周囲に知られることなくカードを受け取れます。

Webから申し込みすると10秒で簡易審査結果を表示し、本審査は最短30分で終了します。

審査時間10秒で簡易審査結果表示
融資時間最短30分
金利3.0%~18.0%
限度額800万円
無利息期間なし
カードレス

>> SMBCモビット公式サイトを見る

消費者金融の金利は高い?銀行の金利と比較

消費者金融は、貸金業者数が少ないため競争原理が働きにくいことと、法律による制限により同じような金利です。

国内大手の消費者金融金利は下記のとおり。

アコム3.0~18.0%
アイフル3.0~18.0%
プロミス4.5~17.8%
SMBCモビット3.0~18.0%
レイクALSA(レイクアルサ)4.5~18.0%

最高金利を比べると、プロミスが0.2%低くなっていますが他社は18.0%で同じ金利です。

最低金利は3.0%と4.5%がありますが、初めてカードローンを利用するときは最高金利が適用されることが多いので、どこを選んでも金利は変わりません。

銀行には1%台の金利もありますが、初めて借りる時には銀行であっても最低金利で借りられることなく、最高金利での貸し付けになるでしょう。

三井住友銀行カードローン4.0%~14.5%
りそな銀行プレミアムカードローン3.5%~12.475%
みずほ銀行カードローン2.0%~14.0%
横浜銀行カードローン1.9%~14.6%
楽天銀行スーパーローン1.9%~14.5%

金利の計算方法と延滞時にかかる利息

アコムだけに限らず、各種ローンを利用するときは利息をどれくらい払っているのかを確認しておくことをおすすめします。

毎月の負担が少ない方がいいと考えがちですが、トータルの金額を知ると「こんなに利息を支払っているのか」や「このくらいならなんとかなる」と思うかもしれません。

金利から利息額を算出するには、次の計算式にそれぞれの数値を代入してください。

利息額=借入残高×金利÷365×利用日数

例えば、借入残高が20万円、金利18.0%の場合に30日間でどれくらいの利息が発生するかと言うと、次のように計算できます。

利息額=20万円×0.18÷365日×30日=約2,958円

したがって、20万円借りて金利18%のとき約1ヶ月で支払う利息は2,958円となります。

延滞したときに支払う遅延損害金の金利は年率20.00%

遅延損害金=延滞したときにかかる金利です。

返済日に間に合わず延滞してしまうと通常よりも高い金利になるので注意しましょう。

カードローンは遅延損害金年率20.00%を日数に応じてお支払いいただきます。

 

【計算方法】
残高×遅延損害金年率÷365日(うるう年は366日)×期限の利益の喪失日の翌日からの経過日数=遅延損害金

 

【例】
カードローンで借入残高10万円、遅延損害金年率20.00%、期限の利益の喪失日の翌日から5日経過の場合
10万円×0.200÷365日×5日=273円

引用:アコム よくある質問

※「期限の利益の喪失」とは返済の期日までアコムに返済を待ってもらうことを利用者側の利益とみなすことです。

支払い遅延時の返済金額
延滞利息の仕組み

期日を過ぎた日から遅延損害金の金利が適用になります。

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アコムの詳細はこちら

自分の個人信用情報を確認してみる

信用情報機関に情報開示請求すれば、自分の個人信用情報を確認することができます。

開示請求の方法はそれぞれの機関で異なりますが、パソコンや郵送、窓口などを利用して、1000円前後の手数料を支払うことで、開示請求をすることができます。

原則として開示請求ができるのは本人のみです。

CIC情報開示への流れ

  1. 電話にて受付番号の取得(0570-021-717)
  2. 必要項目の入力
  3. 開示報告書を閲覧できる(PDF)

必要項目を入力すれば、15分ほどで情報を確認できます。

消費者金融の審査についてよくある質問

アコムよくある質問
水商売だと審査は通らない?

水商売の人は収入が多い月があったり少ない月があったりと、不安定なことが多いため審査に通りくい職業です。

ただし水商売だからといって申し込めないことはありません。

アコムの申込画面には「スナック」といった職業分類もありますし、飲食店、居酒屋、娯楽施設などからも選べます。

水商売も申し込める

また、在籍確認がうまく行かないこともありますので、時間帯を夜にしてもらうなど、あらかじめ相談しておくなどの対策が必要です。

消費者金融の利用はマイカーローンや住宅ローンの審査に影響ある?

消費者金融でお金を借りることは住宅ローンなどに影響しません。

ただし、延滞しているとその記録が個人信用情報機関に登録されますので、マイカーローンや住宅ローンの審査時にバレてしまいます。

返済日から1日遅れただけでも延滞なので、住宅ローンを申込したときに、たまたま遅れてしまったということがないようにしてください。

マイカーローンや住宅ローンを組むときは、「返済負担率」が重要なので、消費者金融から借りている残高があると審査は不利です。

なお、返済負担率とは収入に対する返済額の割合です。

この記事を書いた人
滝口誠

滝口誠

ファイナンシャル・プランニング技能士 / 日本証券外務員一種 / 日本証券外務員内部管理責任者
北郡信用組合に25年勤務し金融業務全般、カードローン受付・審査等の業務も経験。その後独立しWEB制作会社を設立。

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